Você pode receber um cheque da sua companhia hipotecária quando sua conta caucionada tiver um excedente.
Normalmente, com hipotecas de taxa fixa, seu pagamento mensal permanece o mesmo ao longo da vida do empréstimo. Se a sua companhia de hipoteca também pagar os seus impostos de propriedade, seguro de proprietário e despesas similares relacionadas a propriedade para você, ela direciona parte de seu pagamento mensal para um fundo especial: uma conta de garantia. A quantia que você paga no depósito pode flutuar com o tempo e alterar o pagamento mensal da hipoteca. A companhia de hipoteca só pode usar esse dinheiro para o propósito pretendido. Se a sua conta de garantia tiver um excedente no final do ano, você tem um pagamento indevido em depósito.
Cálculos de Custódia
Para calcular os pagamentos antecipados de sua conta de custódia (para uma residência existente), sua empresa de registros obtidos no fechamento do proprietário anterior. Para hipotecas em casas recém-construídas, a empresa hipotecária faz uma estimativa de suas despesas projetadas para seguros e impostos. Normalmente, a empresa de hipoteca usa registros imobiliários públicos para casas semelhantes em seu bairro e cotações de corretores de seguros em sua área. Depois de ocupar a casa por um ano, a empresa de hipoteca usa registros baseados em pagamentos reais para criar projeções de custódia para sua casa.
Regulamentos Federais
Por lei, sua empresa de hipoteca deve fornecer uma declaração anual detalhada que mostre contribuições totais da conta caução e o valor desembolsado para seus impostos e seguros. Diretrizes elaboradas pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA na Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis de 1994 regulam opções para a resolução de qualquer diferença entre o valor do depósito arrecadado e o valor total pago do depósito.
Orientações para Custódia
As diretrizes de RESPA permitir que sua empresa de hipoteca para coletar não mais do que um duodécimo do montante estimado necessário para satisfazer todas as suas obrigações fiscais e de seguro, como pagamentos de depósito a cada mês. O RESPA também permite que a companhia hipotecária receba fundos adicionais que não ultrapassem um sexto da despesa de depósito projetada anual estimada. Essa quantia adicional cria um colchão que a empresa hipotecária usa se a caução coletada cair abaixo das despesas reais
Opções de Pagamento a Maior
As diretrizes federais dão à companhia hipotecária duas opções se você tiver um excedente caução no final do ano. Se o excedente totalizar menos de US $ 50, a empresa de hipoteca poderá mantê-lo e aplicá-lo ao seu saldo inicial para a conta de depósito em garantia do próximo ano. Se o excedente for de $ 50 ou mais, a empresa de hipoteca deverá notificá-lo por escrito da diferença dentro de 30 dias e enviar-lhe um reembolso pela diferença. Estas regras aplicam-se apenas quando o pagamento regular da hipoteca é atual.
