Candidatar-se a um empréstimo não precisa ser intimidante.
Em janeiro 2014, americanos 427,000 compraram casas. Isso é 13,744 residências unifamiliares adquiridas diariamente, o máximo em cinco anos. Poucos compradores pagam integralmente em dinheiro, mas os credores hipotecários, compreensivelmente, querem garantir que os compradores possam pagá-los. Provando que eles têm o rendimento de qualificação para um empréstimo à habitação é uma tarefa crítica para os potenciais proprietários.
Paycheck Plus
Ao determinar a renda qualificada para um empréstimo, a maneira como você ganha dinheiro é tão importante quanto quanto você arrecada. A receita que pode variar, como comissões e horas extras, provavelmente não será considerada como receita qualificada, a menos que sua consistência seja documentada em dois anos. Renda de segundo emprego com menos de dois anos também não contará. A dívida pessoal é outro fator importante que os credores consideram ao determinar a renda qualificada para um empréstimo imobiliário; Uma alta dívida em relação à renda pode levar à negação, assim como o crédito ruim.
A Formula
A FHA e as hipotecas convencionais usam dois cálculos para determinar o valor do empréstimo para o qual uma perspectiva qualificada pelo comprador. Primeiro, a renda bruta mensal qualificada do mutuário é multiplicada por 31 ou 29 por cento, respectivamente; depois multiplique novamente por 43 ou 41 por cento. A dívida mensal do mutuário é subtraída do segundo valor para determinar a relação dívida / rendimento e o menor valor dos dois cálculos é o pagamento mensal máximo do tomador. Os padrões da indústria normalmente exigem que o pagamento mensal máximo não exceda 28 por cento do rendimento qualificado para aprovar um empréstimo à habitação.
Recursos negligenciados
Enquanto o seu emprego por si só não pode satisfazer a dívida para o padrão de rendimento, ele também pode não ser a única renda qualificada que você tem. Além de sua renda de trabalho, juros e dividendos, ganhos de capital e benefícios de desemprego são apenas algumas das muitas fontes de renda que os mutuários podem incluir para consideração do credor. Além disso, os credores geralmente consideram bônus, horas extras, segundos empregos de curto prazo e outras fontes de renda que não contam para a qualificação da renda como “fatores compensadores” que muitas vezes permitem alguma flexibilidade da dívida para a flexibilidade da renda.
Recusado
Ser negado por um empréstimo hipotecário é decepcionante, mas não necessariamente o fim do seu sonho de possuir uma casa própria. Considere uma hipoteca diferente; Programas de empréstimos federais como VA, USDA e FHA têm maiores dívidas para os limites de rendimento. Aumentar o adiantamento ou adicionar um co-mutuário também pode ajudar a garantir a aprovação do empréstimo. Além disso, os programas de hipoteca da comunidade estão disponíveis através da Fannie Mae e Freddie Mac com padrões de renda de qualificação mais flexíveis
