Você pode comprar uma casa sem emprego
Comprar uma casa sem emprego é possível, mas não é fácil. Se você não puder provar a um credor que tem um emprego fixo, precisará comprovar que possui uma conta de poupança considerável, muitos ativos líquidos ou uma fonte confiável de renda que não seja um emprego tradicional. Você também pode ajudar a si mesmo se tiver um crédito impecável, um adiantamento considerável ou um co-signatário. Em alguns casos, aqueles sem emprego podem comprar uma casa através de um acordo de devolução do proprietário, no qual o proprietário atual da casa concorda em agir como o credor.
Flaunt Your Flawless Record
A principal preocupação de um credor é sua capacidade de faça seus pagamentos mensais da hipoteca. Se você está atualmente pagando o aluguel da sua hipoteca, prove. Fornecer aos potenciais credores uma cópia do seu contrato de locação, bem como suas contas mensais atuais. Se você está alugando há algum tempo e tem um bom registro e relacionamento com o seu proprietário, peça a ele para escrever uma carta detalhando seu excelente desempenho no pagamento passado e recomendando-o ao credor. Faça o que puder para provar que está indo bem sem o emprego tradicional.
Ditch Your Debt
Para obter uma hipoteca sem um emprego, você precisa provar que está indo bem sem um. A aparência de que você está vivendo fora de seus cartões de crédito não envia esta mensagem. Levar dívidas dificulta a obtenção de uma hipoteca sob as melhores circunstâncias. Se você está procurando financiamento doméstico sem emprego, a dívida pode tornar a tarefa impossível. Reembolsar suas dívidas o mais rápido possível e obter sua pontuação de crédito tão alto quanto você pode antes de procurar um credor
Shore Up Your Savings
credores hipotecários tradicionais gostam de ver que você tem pelo menos dois meses de despesas de vida escondido em sua conta poupança para um dia chuvoso. Se você está aplicando para uma hipoteca sem um emprego, eles vão querer ver ainda mais. É provável que você precise de pelo menos seis meses de despesas em sua conta de poupança antes que um credor sequer o considere sem emprego. Economize o máximo que puder. Além da poupança, monte um portfólio detalhando todos os seus ativos líquidos.
Show Them The Money
Se você não tem um emprego no momento, ainda está pagando suas contas de alguma forma. Prepare-se para explicar como se você quiser uma hipoteca. Diga aos potenciais credores sobre toda e qualquer fonte de renda que você receber, incluindo renda por invalidez, ganhos de capital, pensão alimentícia, pensão alimentícia, pagamentos de anuidades, pensões, royalties e benefícios do VA. O dinheiro que você recebe da assistência pública pode até mesmo ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo se você puder provar que provavelmente continuará a recebê-lo por três anos ou mais.
Enviar para Subprime
Uma hipoteca subprime é uma com maior taxa de juros do que primo. Uma hipoteca subprime vem com uma taxa de juros mais alta, fechando custos e taxas do que uma hipoteca principal. São precisamente esses custos mais altos e as taxas de juros que tornam possível uma hipoteca subprime. Um banco usa essas taxas mais altas para compensar as perdas que incorrerão se você não pagar sua hipoteca. Como resultado, as hipotecas subprime são mais fáceis de obter. Uma hipoteca subprime pode funcionar em seu benefício, colocando você em uma casa enquanto compra seu tempo para conseguir um novo emprego ou, de outra forma, melhora seu status financeiro para que possa refinanciar mais tarde. Tenha em mente, no entanto, que você poderia pagar muito mais por sua casa se não conseguir refinanciar e sair do seu empréstimo subprime.
Encontrar um Co-Signatário
Um co-signatário é uma pessoa que concorda para garantir sua hipoteca. Ao associar seu empréstimo, essa pessoa concorda que pagará a hipoteca se você deixar de pagar e não o fizer. As pessoas com pouco crédito ou com pouca renda para se qualificarem para uma hipoteca podem, às vezes, encontrar um amigo ou membro da família para atestar sua existência. Seu co-signatário é legalmente obrigado a pagar a hipoteca se você não o fizer. Ter outro mutuário para obter um pagamento geralmente facilita os receios de um credor e facilita a obtenção de uma hipoteca. A obrigação legal de potencialmente pagar sua dívida, no entanto, pode dificultar a obtenção de co-signatários.
Commit to a Carry-Back
Muitas vezes referido como financiamento vendedor, uma hipoteca de carry-back é aquele em que o proprietário da casa que você deseja comprar atua como seu emprestador. Neste caso, você só precisa convencer o dono da casa de que é solvente em vez de convencer uma empresa bancária ou hipotecária. É provável que um negócio de financiamento de vendedores chegue a uma taxa de juros mais alta do que um empréstimo bancário, mas ainda pode ser inferior a uma hipoteca subprime. Para executar uma reversão, você fornecerá uma nota promissória ao proprietário atual da casa detalhando o preço de compra da casa, a taxa de juros que você pagará e o cronograma de pagamento. Como em um acordo de empréstimo tradicional, o credor pode excluir se você deixar de fazer seus pagamentos conforme acordado e pode vender sua dívida para outra parte. Muitas vezes você pode encontrar vendedores dispostos a realizar um carry-back no Craigslist ou através de um corretor de imóveis. Esse tipo de arranjo é comum entre os membros da família também.
Dicas para freelancers
Às vezes, o problema não é que você não tenha um emprego, mas que você tem um trabalho que os emprestadores não gostam. Freelancers e contratados independentes, por exemplo, podem ter bastante renda, mas podem não ganhá-la consistentemente. Em outros casos, a renda freelance é simplesmente difícil de provar, já que os freelancers não recebem um W-2. Para se qualificar para uma hipoteca como freelancer, reúna suas declarações fiscais para provar sua renda. Fornecer prova de seus recibos também. Como um contratante independente ou freelancer, o IRS permite deduzir determinadas despesas de negócios em seus impostos. Isso diminui sua responsabilidade fiscal, mas também diminui sua renda bruta ajustada. Se você sabe que quer comprar uma casa, considere reduzir a quantidade de deduções de negócios que você toma por alguns anos. Você pagará um pouco mais de impostos por um ano ou dois, mas pode tornar mais fácil obter uma hipoteca.
Dica
- Se você sabe que vai comprar uma casa no futuro, trabalhe para obter sua pontuação de crédito como o mais alto possível pagando as dívidas e fazendo pagamentos a tempo todo mês. Um rating de crédito alto normalmente significa que os credores estão mais dispostos a dar uma chance a você, e geralmente é oferecido um negócio melhor do que se você tiver um crédito ruim. Isso inclui um adiantamento mais baixo e taxas de juros mais baixas quando você compra sua casa.
Advertências
- Um empréstimo para habitação sem documentação normalmente carrega uma taxa de juros superior às hipotecas convencionais, por isso acabará custando mais em a longo prazo, mas pode valer a pena em algumas situações.
- Solicite a um advogado do setor imobiliário que revise seus documentos antes de finalizar qualquer negócio para evitar fraudes de credores que atacam pessoas que procuram empréstimos não convencionais.
