Como Aproveitar Ao Máximo Os Benefícios Do Seu Trabalho

Tem um novo emprego? Agora que você está subindo na hierarquia corporativa, receba algumas dicas de nossos especialistas em finanças sobre como extrair o máximo do pacote de benefícios da sua empresa.

Parabéns - conseguir um novo show durante uma recessão não é tarefa fácil. Mas antes que você fique muito confortável, há mais uma coisa que você precisa para marcar sua lista de tarefas: leia seu pacote de boas-vindas. Claro, essa pilha de papéis pode ser ainda mais entediante do que ler a seção “M” da lista telefônica, mas navegar nos planos de saúde da empresa, estabelecer um programa de pensão, rever as opções de ações e aproveitar os seguros é a chave para você Prepare-se para a doce vida da estrada: veja como aumentar o valor do seu salário, aproveitando ao máximo os benefícios que sua nova empresa pode oferecer.

Olhe sobre planos de seguro de saúde oferecidos
Antes mesmo de abrir seu pacote de saúde, Carolyn McClanahan, MD, CFP e fundadora da Life Planning Partners Inc. quer ter uma coisa estabelecida. "Jovens casais precisam escolher um plano que se encaixa no seu orçamento agora, não aquele que lhes dará a maior ruptura no tempo do imposto", diz ela.Aqui está como escolher entre os três principais tipos de planos de saúde do grupo oferecidos pela maioria das companhias de seguros.

Organização de Provedor Preferida (PPO)

O que é Com este plano de saúde tradicional, você compartilha parte do custo do prêmio de seguro com sua empresa e também pega a guia em um copay (geralmente em torno de US $ 35) quando vê um médico, um terapeuta ou um dentista. O mesmo vale para todas as prescrições.

Quem deve escolher Se sua empresa paga a maior parte do prêmio, não há razão para não seguir esse plano. Por um lado, você tem uma grande variedade de médicos - e você terá cobertura parcial se optar por um MD não coberto pelo seu plano (você pagará apenas cerca de 30-50 por cento da conta). E aqui está outro privilégio: você não precisa de referências para ver especialistas, então você está livre para fazer consultas por conta própria para qualquer que seja o cuidado que você precisa.

Ponta Configure uma conta de despesas flexíveis (FSA - Flexible Spending Account) com sua seguradora para que você possa usar dólares antes de impostos para copays. "É um acordo de uso ou perda", diz McClanahan. "Então, se você decidir usá-lo, certifique-se de ter um plano de backup sobre como gastar o dinheiro até o final do ano, como obter novos óculos ou ter feito o trabalho dental. "

Plano de Saúde Dirigido ao Consumidor (CDHP)

O que é Este plano é conhecido por ter descontos profundos em prêmios (geralmente cerca de 10-20 por cento menos do que os planos tradicionais PPO), o que significa que você vai ter menos tirado do seu salário. A pegada? Ele também tem uma franquia considerável (pelo menos $ 1,200 por pessoa e cerca de $ 2,400 para famílias), então você terá que encontrar isso antes de começar a colher quaisquer benefícios reais.

Quem deve escolher Cuidados preventivos, como exames médicos anuais, visitas ginecológicas (incluindo mamografias) e também imunizações, são geralmente cobertos gratuitamente (o que significa que a franquia não se aplica a estes). Tradução: Esse plano pode ser ótimo se você não acha que precisará de muita atenção médica.

Ponta Abra uma conta de poupança de saúde (HSA) - uma conta bancária isenta de impostos usada para pagar tudo, desde consultas médicas, odontológicas e de visão até simples despesas de farmácia (você pode depositar até $ 6,150 para uma família no 2010). E não se preocupe - você não terá que ir às compras na CVS em dezembro; qualquer dinheiro restante na conta passa para o ano seguinte. Então o que isso significa exatamente? Se sua empresa ajudará a financiar seu CDHP, contribuindo para sua HSA, esse plano pode ser um ótimo negócio.

Organização de Manutenção da Saúde (HMO)

O que é Com baixos prêmios e pequenas franquias, este plano parece ser a melhor das duas opções - mas você não terá uma tonelada de controle (tipo-Como não precisa ser aplicado). Como funciona: você distribuirá um coquetel para consultas médicas (geralmente US $ 10 a US $ 25) e também internações hospitalares (que tendem a ser mais altas), mas o atendimento preventivo (como exames anuais e ginecomastias) é geralmente gratuito.

Quem deve escolher Um plano de HMO só funciona realmente se você estiver confortável em ver um médico primário designado (provavelmente um funcionário da companhia de seguros) e deixar que o médico o encaminhe para especialistas quando necessário. Também é mais provável que limite os tipos de testes pelos quais o seu seguro pagará.

Ponta Você ainda pode tirar vantagem de um FSA com um HMO. "Se você gastar consistentemente pelo menos US $ 600 por ano em copays e prescrições, coloque US $ 50 por mês na conta", diz McClanahan. É um dinheiro antes de impostos, então você economizará no final.

Estocar dinheiro que você não vai precisar para outros 30 ou 40 anos, enquanto fazer malabarismo com suas contas mensais atuais pode parecer assustador, mas vai dar retorno. "Jovens casais que começarem a poupar para a aposentadoria agora colherão os benefícios de aumentar o interesse", diz Sharon Smith, gerente de RH e palestrante da Sociedade de Gestão de Recursos Humanos. Tradução: Salve agora e você poderá contribuir menos tarde. Portanto, tire proveito de um plano de pensão patrocinado pela empresa que deduz fundos do seu contracheque e até os iguala.

401K

O que é Esse plano de poupança de longo prazo permite que você contribua com uma parte de cada salário para sua aposentadoria e, em muitos casos, sua empresa corresponderá às suas contribuições. (O limite do jogo é de até 6 por cento do seu rendimento anual.)

Quem deve escolher Qualquer pessoa (e isso significa que alguém) com um programa de correspondência do empregador. Não contribuir para um 401 (k) - e ter alguma ajuda extra da sua empresa - é basicamente recusar dinheiro grátis. Não apenas isso, mas suas contribuições 401 (k) são tributadas, significando que se você deduzir $ 100 de cada cheque para ir para esse tipo de poupança, você só é taxado sobre o que você faz após a dedução (portanto, se você fizer $ 1,000 por semana, na verdade você só é tributado em $ 900). Aviso justo: Depois de colocar dinheiro na conta, deixe-o lá. Com um 401 tradicional (k), enquanto você acabará sendo taxado quando retirar fundos com a idade de 591⁄2, descontar seu dinheiro antes disso significa uma multa adicional de 10 por cento. (Instituições educacionais e organizações sem fins lucrativos oferecem um 403 (b), que funciona exatamente como um 401 tradicional (k).)

Ponta Se você tiver uma renda combinada acima de seis dígitos, obterá uma redução substancial de impostos se maximizar sua contribuição (é possível armazenar até $ 16,500 em 2010).

IRA

O que é Com a economia ainda não tão quente, muitas empresas pararam de combinar as contribuições, o que tornou as IRAs (tanto tradicionais quanto Roth) um lugar melhor para manter o dinheiro. Enquanto um IRA é uma conta independente e não há correspondência de empregador, ele permite mais liberdade para movimentar fundos do que você teria com um 401 (k). Isso significa que você pode controlar quanto risco deseja tirar com suas economias. Com um 401 (k), seu empregador decide para onde vai seu dinheiro - o que geralmente significa que você acaba possuindo muitas ações da empresa (ótimo se o negócio é bom, ruim se não é). Com um IRA, você não está preso, permitindo que você "negocie" como desejar dentro de suas próprias economias. Então, qual é o limite? Você pode guardar até $ 5,000 este ano (isso varia anualmente), e você pode obter uma dedução fiscal vem na próxima temporada de impostos.

Quem deve escolher Se a sua empresa não tiver um programa de correspondência 401 (k), se você for autônomo ou se já tiver aumentado o 401 (k) e quiser economizar mais dinheiro, talvez seja uma boa hora para procurar para abrir uma conta pessoal do IRA.

Ponta Tem um 401 antigo (k) de um trabalho anterior? Roll dinheiro fora do seu plano antigo, abrindo um IRA em uma corretora de valores, como Fidelity, TD Ameritrade ou Schwab. Isso reduzirá o número de contas que você precisa acompanhar - e pode ser mais barato gerenciar um IRA do que dois ou três planos 401 (k).

Roth 401K

O que é Este híbrido entre um 401 (k) e o Roth IRA permite que você contribua com fundos do seu salário (que pode ser igualado pelo seu empregador), mas você paga impostos sobre esse dinheiro agora. Isto significa que quando é hora de se retirar (novamente, você tem que ter 591⁄2 anos ou pagar uma multa para tirar fundos), você vai acabar com muito mais dinheiro quando precisar.

Quem deve escolher Se você ganhar mais de $ 177K por ano, contribuir para um IRA de Roth não é uma opção. Felizmente, você ainda é elegível para um Roth 401 (k), que permite os mesmos benefícios fiscais de um Roth IRA. Além disso, você pode obter a vantagem de um programa de correspondência do empregador. Para o 2010, você pode armazenar até $ 16,500 em um Roth 401 (k) - o mesmo que um 401 regular (k).

Ponta Você pode rolar um Roth 401 (k) da mesma forma que faria com um 401 tradicional (k). Portanto, se você mudar de emprego, terá a opção de transferir seu dinheiro para outro Roth 401 (k) ou um Roth IRA, dependendo da sua renda no momento.

Inscrever-se em um plano de opção de compra de ações

Aceitar um emprego significa investir seu tempo, energia e dinheiro em uma empresa. Com opções de ações, seu empregador retorna o favor, investindo em você, para que vocês dois possam crescer juntos.

Ações restritas vs. ações de incentivo

O que é A maioria das empresas distribui dois tipos de opções de ações, Unidades de Ações Restritas (RSUs) e Opções de Ações de Incentivo (ISOs). As RSUs são fornecidas a você pelo seu empregador gratuitamente, mas você não pode tocá-las até que tenha atendido ao requisito de aquisição de direitos da sua empresa. RSUs não são tributados até que você colete. Para aproveitá-los, “certifique-se de que o cronograma atenda às suas necessidades e não troque de emprego antes do colete”, aconselha Eric Brotman, CFP e autor de Dívida Livre para a Vida. As ISOs são vendidas com desconto para os funcionários (geralmente da alta gerência) e geralmente podem ser revendidas quando você quiser. Eles não são tributados até que você os venda, mas quando o fizer, pagará com base no valor real das ações.

Quem deve escolher A regra geral é que, se as ações são oferecidas, pegue-as.

Ponta Se uma empresa oferece opções de ações como parte de sua oferta de salário total, tenha cuidado; Certifique-se de pesquisar as finanças da empresa antes de decidir aceitar.

Decidir sobre planos de seguro de vida e invalidez
É importante planejar como você fornecerá para sua família se o impensável acontecer. "Passamos tanto tempo assegurando a fruta da árvore do dinheiro", diz Brotman. "Mas você tem que segurar a própria árvore." Embora você não deva confiar em sua empresa para fornecer todo o seu seguro, existem dois planos principais que você deve aproveitar.

Seguro de Vida

O que é Sua empresa pode fornecer seguro de vida para cobrir temporariamente suas despesas caso você morra. Soa razoável, certo? Certo. Mas você ainda deve, por conta própria, comprar algo chamado seguro de vida suplementar (geralmente é mais barato obter de uma empresa privada). E sim, a palavra "suplementar" implica exatamente o que você pensa: este plano cobre a sua família depois que seu seguro expirar, estabelecendo-os para o longo prazo.

Quem deve escolher Boas notícias: O seguro de vida é frequentemente oferecido pelo seu empregador sem nenhum custo, então aproveite.

Ponta "Pode ser possível converter sua cobertura suplementar em seguro permanente se você tiver uma condição médica que o torne inseguro para empresas privadas", diz Brotman.

Seguro de invalidez

O que é Você recebe uma parte do seu salário (geralmente cerca de 50 por cento) no caso de não poder mais trabalhar (a curto ou longo prazo) devido a gravidez, doença ou doença debilitante.

Quem deve escolher Você pode obter uma grande quantidade de seguro de invalidez de curto prazo quando você comprá-lo através de sua empresa. É por isso que Brotman aconselha a compra tanto quanto você pode pagar de sua empresa (especialmente se sua carreira é fisicamente exigente ou se você pretende engravidar). Em muitos casos, custará menos de $ 100 por mês e poderá substituir até dois terços do seu salário se você estiver desempregado.

Ponta Não pague por invalidez de curto prazo com fundos da FSA ou outros dólares antes de impostos. Dessa forma, seu pagamento será isento de impostos.

Ganhe ainda mais dinheiro com essas vantagens de escritório e programas fiscais escondidos nas letras miúdas do seu pacote de funcionários.

- Como as pessoas saudáveis ​​têm menos probabilidade de ficar doentes, muitas empresas estão agora reembolsando uma porcentagem (às vezes até a metade!) Das matrículas de academias dos funcionários, aulas de ioga ou até mesmo programas de perda de peso, como Vigilantes do Peso.

- Embora eles provavelmente não paguem pelo custo de um programa de MBA, algumas empresas pagam parte da conta quando você se inscreve para aulas de educação continuada, desde que elas estejam relacionadas ao seu trabalho.

- Se você pagar para levar algum tipo de transporte público para o trabalho (ou mesmo pagar para estacionar enquanto estiver no escritório), pergunte se a sua empresa participa de um Plano de Transporte Qualificado (QTP). Este plano permite que você leve até US $ 230 dólares mensais de um cheque de pagamento para pagar os custos de transporte.

- Planejar ter filhos, mas não tenho certeza se você pode pagar uma babá ou creche? Há um programa de impostos para isso também. O Programa de Assistência de Dependentes de Cuidados permitirá que você aloque até US $ 5,000 por ano para despesas com creches.

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