Quando você e seu parceiro tomaram a decisão de comprar uma casa, você pode se ver de repente olhando para uma taxa para o seguro de hipoteca pregado no resto da sua taxa de empréstimo. Embora não haja necessidade de entrar em pânico, é importante entender o que o seguro de hipoteca faz, como e por que seu credor pode precisar dele e o que isso fará com seu empréstimo.
Noções básicas de seguro de hipoteca
Na sua definição mais básica, o seguro hipotecário é comprado pelos credores para se proteger de um investimento arriscado. Se você colocar menos de 20 por cento como pagamento inicial em sua casa, o credor provavelmente precisará de um seguro de hipoteca. Uma contagem de crédito ruim também pode ser uma razão para um credor fazer um seguro de hipoteca.
Existem dois tipos de seguro de hipoteca. A opção pública que é fornecida pela Federal Housing Administration e pela Veterans Administration. O segundo é uma opção privada. Suas regras e regulamentos variam.
Seguro Público
Seguro de hipoteca pública é fornecido pela FHA ou, ocasionalmente, pelo VA. A FHA se envolverá com um credor quando os compradores não puderem pagar a entrada total de 20 por cento. Se você, o comprador, tiver que contratar um seguro de hipoteca pública com a FHA, seu credor exigirá que você pague o prêmio 1.5 por cento no momento do fechamento. Você pagará então até 6 por cento de seu custo de hipoteca como um prêmio pelo seguro, até que você tenha pago mais de 20 por cento de sua hipoteca. Uma vez que a marca de porcentagem 20 tenha sido atingida, o seguro público será pago e você pagará apenas os custos da hipoteca a partir de então.
Seguro privado
Como sua versão pública, o seguro de hipoteca privada ajuda o credor se o comprador não tiver a hipoteca. Se um comprador colocar menos de 20 por cento, a companhia hipotecária precisará de um seguro. Embora isso seja semelhante a como funciona o seguro público, daqui em diante as coisas funcionam de maneira um pouco diferente. A taxa de seguro de hipoteca pode estar em qualquer lugar, de 1.5 a 6 por cento. Esses números são baseados em vários fatores, incluindo a pontuação de crédito dos compradores, o valor do empréstimo e se é uma taxa fixa ou variável.
Os dois tipos de seguro privado
Os dois tipos de seguro privado são o seguro hipotecário privado pago pelo mutuário, ou BPMI, e o seguro hipotecário pago pelo mutuante, ou LPMI.
O BPMI é o tipo normal de seguro privado que é comprado quando um comprador não consegue fazer um pagamento inicial de 20 por cento. O seguro é cancelado após o comprador ter pago 20 por cento do empréstimo. Pode ser cancelado mais cedo se a casa foi reavaliada.
Seguro de hipoteca pago credor é semelhante a um BPMI, exceto que o credor está pagando pelo seguro. Normalmente, o custo do seguro é colocado nos custos de juros mensais.
