Você pode ter ações ou fundos mútuos dentro de uma anuidade variável
Tradicionalmente, anuidades ofereciam um retorno fixo e conservador em seu investimento. Eles eram seguros e confiáveis, mas tão excitantes quanto a cerveja e a pizza gelada da noite anterior. Nos últimos anos, as anuidades variáveis aumentaram a aposta. Em vez de restringir seus investimentos ao seu portfólio enfadonho e conservador, as anuidades variáveis permitem que você invista em ações, títulos, fundos mútuos e outros produtos tradicionais.
Anuidade Básica
Anuidades podem parecer outros investimentos para o observador casual, mas eles são na verdade uma espécie de contrato de seguro de vida mutante. Legalmente eles são muito parecidos, mas ao invés de pagar um monte de dinheiro enquanto você morre, eles pagam uma renda enquanto você mora. As anuidades ordinárias ou "fixas" pagam uma taxa mínima garantida de retorno, embora a seguradora aumente seus retornos quando sua carteira tiver um bom desempenho. As anuidades variáveis permitem que você escolha seus próprios investimentos, portanto, se você quiser retornos mais altos, pode investir diretamente em ações, ou indiretamente através de fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa (ETFs).
Como funciona
Em alguns aspectos, uma anuidade variável funciona muito como um IRA. Ambos são o equivalente financeiro de uma capa de invisibilidade mágica, protegendo sua renda de investimento da tributação. Você pode realizar uma ampla gama de investimentos dentro da anuidade, embora suas escolhas específicas variem entre seguradoras e produtos de anuidades individuais. Fundos mútuos, obrigações e fundos de obrigações e acções de capital são todas as opções. Se você tem uma quantia grande para investir, você pode escolher uma carteira diversificada de ações individuais. Para pequenos investidores, é melhor colocar seus pagamentos mensais em fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa. Eles selecionam um portfólio bem diversificado para você, porque é isso que eles fazem.
Upside, Downside
Como qualquer outro investimento, as anuidades variáveis têm seus pontos positivos e negativos. Primeiro, é importante lembrar que são variáveis. Isso significa que eles vão para baixo, assim como para cima, por isso, se você é seriamente avesso ao risco, isso provavelmente não é a anuidade para você. Muitas seguradoras amortecem a dor potencial dos mercados em baixa oferecendo um retorno mínimo garantido do seu investimento. Isso é uma coisa boa, mas eles muitas vezes compensam, limitando seus retornos positivos durante mercados fortes. Durante um período de décadas, isso pode custar muito dinheiro para a aposentadoria. As anuidades também têm custos altos e limitam sua liquidez.
Liquidez e taxas
Liquidez é um termo de investimento que se refere a quão fácil e barato você pode obter seu dinheiro se precisar. Não é um ponto forte para anuidades, que se destinam a investimento a longo prazo. Durante os primeiros anos, você pagará taxas de resgate que podem começar em 20% ou mais e, em seguida, diminuir com o tempo. Você também deve impostos sobre quaisquer lucros que você tenha feito, e o IRS cobra uma multa adicional de 10% se você desistir antes dos 59 1/2. As taxas de administração também são altas com anuidades. Além de pagar taxas ao fundo de investimento, você também paga taxas à seguradora. Estes podem minar seriamente seus ganhos
Fazendo sua escolha
Como qualquer outro produto, as anuidades variáveis não são investimentos inatos, bons ou ruins. Eles se adequam às suas necessidades ou não, e isso se resume a compras inteligentes. Entenda suas necessidades e objetivos primeiro, ou você não saberá se uma anuidade variável os atende. Compre de forma agressiva, comparando as opções de investimento e as taxas de administração das próprias anuidades e dos fundos mútuos subjacentes. Reserve um tempo para entender as taxas de resgate cobradas por cada empresa e como elas diminuem com o tempo. Um investimento relativamente modesto nesse tipo de pesquisa pode fazer uma grande diferença no tamanho eventual do seu ninho de ovos.
