Procure apólices de seguro de vida com proteção embutida de credor.
Apólices de seguro de vida destinam-se a ajudar seus entes queridos em caso de tragédia. O que você pode não perceber é que o seguro de vida também pode ajudar seus credores. Se você está sendo processado por dívidas ou se você arquivar a bancarrota, seus credores podem tentar se apossar de suas participações de seguro de vida. Se você estiver preocupado, deve descobrir se sua apólice de seguro de vida está protegida dos credores e se qualquer uma dessas proteções tem limitações.
Diferenças de estado
Exatamente quanto dos benefícios de seguro de vida que um credor pode receber depende regulamentações estaduais individuais. Alguns estados protegem as apólices de seguro de vida dos credores, enquanto outros oferecem apenas proteção limitada. Na Flórida, todas as apólices de seguro de vida em dinheiro estão protegidas dos credores enquanto o segurado está vivo. Após a morte, no entanto, os benefícios não são protegidos e os credores podem retirar dinheiro do valor da apólice antes de repassá-los aos beneficiários. No Texas, em contrapartida, tanto o valor em dinheiro quanto o benefício por morte das apólices de seguro de vida são totalmente protegidos dos credores, exceto nos casos de fraude.
Valor em dinheiro do seguro de vida
Existem muitos tipos diferentes de apólices de seguro de vida. Políticas de valor em dinheiro, como seguro de vida inteira, depositam seu prêmio em uma conta em dinheiro depois de subtrair os custos de seguro e outras despesas, geralmente incluindo uma cobrança anual. Essas políticas geralmente têm dividendos mínimos de dois a quatro por cento. Você pode sacar dinheiro a qualquer momento, mas você pode ser taxado na retirada. Uma desvantagem dessas políticas é que algumas pessoas não podem pagar o prêmio anual e acabam tendo que cancelar a política. Quando você morre, sua família recebe apenas o valor da apólice, não a quantia de dinheiro que você coloca nela. Em contraste, as apólices de seguro de vida duram por um período limitado de tempo, como 20 anos, mas os prêmios mensais são muito mais baratos.
Considerações
Existem algumas situações que podem tornar uma apólice de seguro de vida mais vulnerável as reivindicações dos credores. Se a apólice nomear beneficiários que estiverem vivos no momento da morte do segurado, mas eles co-assinaram quaisquer dívidas com o falecido, os credores podem processar o pagamento do seguro de vida para cobrir a dívida. Se os beneficiários não se responsabilizaram por quaisquer dívidas, eles ainda podem precisar usar parte do pagamento do seguro de vida para cobrir os impostos da propriedade. Se a apólice nomear a propriedade como beneficiária, ou se o beneficiário nomeado morrer, então os pagamentos do seguro de vida são especialmente vulneráveis. A propriedade pode precisar liquidar seus ativos, incluindo seguro de vida, para pagar credores antes que possa dar pagamentos a quaisquer herdeiros.
Trust irrevogável
Se você quer uma política de valor em dinheiro, mas também quer evitar que os credores recebam dinheiro de Para pagar dívidas, você pode considerar criar uma confiança irrevogável para ajudar sua situação. Transferir sua apólice de seguro de vida para a confiança perdulária irrevogável pode ajudar, porque esses fundos são isentos de credores. Com esses trusts, você não tem mais acesso aos fundos dentro deles, assim seus credores não podem obrigá-lo a usar os ativos para saldar seus débitos. Em vez disso, todos os ativos em uma fideicomisso irrevogável são transferidos para um administrador independente que controla como eles são dados ao beneficiário nomeado.
