Os pontos podem reduzir drasticamente as taxas de juros, mesmo em empréstimos FHA.
O programa de seguro hipotecário da Federal Housing Administration prepara o caminho para a propriedade de muitos compradores de casas de tempo. Hipotecas apoiadas pela FHA funcionam como qualquer outro empréstimo, e os compradores muitas vezes têm a opção de economizar dinheiro em juros no futuro, pagando adiantado na forma de pontos hipotecários. Como com a maioria dos tópicos de hipoteca, a questão de quem paga os pontos em uma hipoteca FHA é importante considerar antes de fechar o negócio
Muitas vezes, o comprador paga
Os compradores que utilizam empréstimos FHA podem comprar pontos para diminuir os juros sobre o empréstimo em um por cento por ponto. Os credores também podem oferecer uma taxa de juros fixa com a compra de um certo número de pontos, como uma taxa de 5,5% com um ponto, ou uma taxa de 4,25% com dois pontos. Embora não haja limite legal para o número de pontos que os compradores podem comprar, a maioria dos credores oferece apenas até quatro pontos em uma hipoteca. Os compradores pagam pelos pontos no fechamento, juntamente com os outros custos de fechamento. Estes juros pré-pagos também são dedutíveis nos impostos, desde que você os reivindique no ano em que comprar a casa e a propriedade seja sua residência principal.
Rolando os pontos para o empréstimo
Embora revertendo os pontos no empréstimo, parece contra-produtivo, você ainda pode economizar dinheiro em uma hipoteca FHA apoiada por fazê-lo. Aqui está um exemplo muito simplificado de como funciona: Se um credor oferece uma taxa de juros de 5% sobre um empréstimo de US $ 200.000, esse custo vai custar US $ 10.000 adicionais a cada ano. Se você comprar um ponto por US $ 2.000 e transferi-lo para o empréstimo, a taxa de juros resultante de 4% diminuirá os pagamentos anuais de juros do novo saldo de US $ 202.000 para US $ 8.080, uma economia de US $ 1.920 por ano. > As diretrizes da FHA permitem que os vendedores paguem até 6% do preço de venda da casa no fechamento das taxas em nome do comprador. Isso pode incluir pontos de hipoteca, bem como outros custos de fechamento, como honorários de avaliação, título e originação. Tal como acontece com os pontos pagos pelo comprador, os vendedores não podem comprar mais de quatro pontos no empréstimo. Se o vendedor pagar pelos pontos, você não poderá reivindicá-lo como juros pré-pagos na sua declaração de impostos.
Você deve pagar um empréstimo FHA?
Os empréstimos FHA já vêm com promoções como pagamento e diretrizes de crédito, então está complicando o processo de hipoteca com pontos realmente necessários? Se você está pensando em ficar em sua casa para o longo curso, então pagar pontos na frente vale a pena a poupança extra em juros ao longo da vida do empréstimo. Se você acha que pode mudar dentro de alguns anos, os pontos de compra não fazem tanto sentido, porque você provavelmente não fará pagamentos suficientes para recuperar o custo inicial.
