O Que Fazer Com Um Resgate De Anuidade?

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Como um pára-quedas, uma cláusula de "resgate" permite que você escape em tempo de necessidade.

Aviação ainda estava em sua infância quando o desenvolvimento de pára-quedas práticos tornou possível "salvar" uma aeronave atingida, em vez de se juntar a ela no fundo de uma cratera fumegante. O desejo de sair de um desastre iminente é familiar para qualquer investidor que tenha experimentado uma queda significativa no valor de seu portfólio. Com investimentos de longo prazo, como uma anuidade, muitas vezes há uma penalidade para sair. No entanto, anuidades muitas vezes fornecem o que é chamado de "resgate" cláusula.

Anuidades e resgate taxas

Internamente, sua anuidade funciona muito como uma apólice de seguro de vida, exceto seu foco muda de pagar quando você morrer para pagar uma renda enquanto você vive. Isso envolve cálculos de seguro e gerenciamento de investimentos, ambos custam à empresa. Eles também pagam comissões pesadas ao corretor. Nos primeiros anos do contrato de anuidade, esses custos consomem uma grande parte de seus pagamentos. Se você quiser sacar dinheiro de sua anuidade durante esses primeiros anos, a empresa emissora cobrará taxas de resgate rígidas para recuperar seus custos.

Disposições sobre Resgate

Seu contrato pode incluir cláusulas que lhe permitem retirar seu dinheiro sem penalidade. , ou com multas mínimas, sob condições específicas. Um conjunto de condições está relacionado aos retornos que sua anuidade garante anualmente. Por exemplo, o retorno durante o primeiro ano pode ter sido de 8%, mas a empresa pode estar apenas disposta a garantir retornos anuais de 4%. Algumas políticas fornecem uma "saída" se a taxa cair por uma porcentagem específica em qualquer ponto do contrato. Outros permitem um resgate em casos de emergência ou dificuldades, como um diagnóstico de câncer que exige que todos os seus ativos sejam usados ​​para cuidados e tratamento.

Implicações tributárias

Obter uma taxa sobre as taxas de rendição da anuidade não é toda a história, infelizmente. Suas contribuições para a anuidade foram feitas com dólares após os impostos, então eles não são tributáveis ​​quando você os retira. Esse não é o caso de quaisquer ganhos no plano, que se tornam renda tributável na sua taxa mais alta durante o ano em que você faz a retirada. Se você está abaixo da idade de 59 ½ no momento, você vai pagar uma multa adicional de 10 por cento sobre os ganhos.

Re-Investing Your Bailout

Existem opções limitadas para limitar seu imposto exposição uma vez que você tenha recebido o seu resgate. Se você tiver alguma sala de contribuição não utilizada em seu IRA ou 401 (k), poderá usar os recursos de sua anuidade para superá-los e obter uma dedução correspondente. Alternativamente, você poderia usar o que é chamado de transferência 1035 para rolar o dinheiro em outra anuidade com termos mais favoráveis, o que permite que você continue a adiar qualquer tributação sobre os ganhos. Sua nova anuidade também irá proteger-se com taxas de entrega por um período fixo. Se nenhuma dessas opções se aplicar à sua situação, você precisará manter dinheiro suficiente para pagar os impostos extras.