Use a diretriz 28/36 para avaliar suas opções de hipoteca.
Se você está procurando fazer o salto de alugar para possuir ou olhando para atualizar sua casa, o primeiro passo deve ser determinar o que você pode pagar, tanto em termos de um pagamento inicial e para o pagamento da hipoteca mensal daqui para frente. Ao determinar o que você pode pagar, você deve considerar não apenas o pagamento da hipoteca, mas também quaisquer outros custos da dívida e outros custos de propriedade. Enquanto você deve sempre certificar-se de que você pode pagar sua casa com base em seu orçamento pessoal, os credores têm diretrizes gerais que eles usam para certificar-se de que você pode pagar sua hipoteca. Por lei, os credores estão proibidos de fazer hipotecas que ocupam mais de 35% de sua renda mensal. Por exemplo, se o seu salário mensal for de US $ 4.000, o pagamento da sua hipoteca não poderá exceder US $ 1.400. No entanto, os credores geralmente são mais conservadores do que o limite federal, geralmente ficando com cerca de 28% do seu salário. Assim, um salário de US $ 4.000 geralmente o qualifica para não mais do que um pagamento de hipoteca mensal de US $ 1.120. Se você tem uma hipoteca FHA, seu credor pode ir até 31%, ou até mesmo 33% se for uma casa eficiente em energia.
Outros pagamentos de dívida
Os credores também analisam a quantidade de outras dívidas que você tem ao decidir quanto você pode gastar em seu pagamento mensal de hipoteca. Outros pagamentos de dívidas podem incluir empréstimos de carro, empréstimos estudantis, empréstimos pessoais ou até pensão alimentícia ou pensão alimentícia. Normalmente, os pagamentos da dívida são incluídos apenas se eles durarem 10 ou mais meses daqui para frente. Por exemplo, se você tem apenas seis meses em seus empréstimos estudantis, esses pagamentos mensais não serão computados em seu limite.
Geralmente, seus pagamentos totais de dívida não podem exceder 36% de sua renda. Limites mais altos estão disponíveis para as hipotecas FHA, que aumentam o limite total de pagamento da dívida para 43% da sua renda, ou 45% se for uma casa eficiente em termos de energia. Por exemplo, se você estiver fazendo uma hipoteca convencional e tiver um salário de US $ 4.000, mas US $ 400 em empréstimo estudantil, o pagamento da hipoteca será limitado a US $ 1.040 por mês.
Não esqueça de outras despesas domésticas
quanto você pode gastar em uma hipoteca, não esqueça os outros custos que vêm com possuir uma casa. Por exemplo, seu emprestador exigirá que você mantenha o seguro do proprietário, os impostos sobre a propriedade e, se você estiver pagando menos de 20% de entrada, você provavelmente terá que pagar pelo seguro de hipotecas privadas. Além disso, se a casa precisar de algum reparo ou de um aparelho que precise ser substituído, você terá que pagar por isso também.
