O financiamento proprietário é uma opção atraente de compra de casa que geralmente acarreta algum risco.
Se você não tem o suficiente para um pagamento ou seu histórico de crédito muitos dings, encontrar um vendedor que oferecerá financiamento ao proprietário pode ser sua única opção para comprar uma casa. Existem vários tipos de acordos de financiamento do proprietário, incluindo a hipoteca envolvente arriscada. Embora você possa estar ansioso para aceitar qualquer acordo que um vendedor ofereça, nunca escreva um cheque ou assine nenhum documento até que tenha consultado um advogado para obter conselhos.
O Básico
As hipotecas tradicionais envolvem você emprestar dinheiro de um banco ou de outra instituição financeira. credor para pagar por sua nova casa. Uma hipoteca wrap-around, no entanto, é um tipo de financiamento de vendedor que normalmente envolve apenas você e o vendedor da casa, contornando os credores convencionais. Digamos que o Sr. Smith tenha uma casa com uma hipoteca de US $ 100.000 com juros de 6,0% e ele esteja disposto a vendê-la com uma hipoteca de US $ 200.000 a US $ 20.000 como adiantamento e o restante em pagamentos programados em 8,0 por cento de juros, por exemplo. Enquanto a hipoteca original da casa permanece intacta, o vendedor usa o dinheiro que você paga para pagar a hipoteca original, então sua hipoteca com o vendedor realmente “envolve” a hipoteca original.
Benefícios
Wrap-around hipotecas dão compradores que podem não atender aos requisitos de um credor para uma hipoteca a oportunidade de comprar uma casa. Se você não tiver o adiantamento inteiro, os vendedores às vezes permitem dividir o adiantamento com uma parte devida no fechamento e o restante devido em uma data posterior. Do ponto de vista do vendedor, oferecer financiamento ao vendedor pode tornar sua casa mais atraente em um mercado imobiliário lento. Há também algum incentivo financeiro para os vendedores desde que eles colham os benefícios de cobrar uma taxa de juros mais alta do que eles realmente estão pagando seu próprio credor.
Desvantagens
Um dos maiores riscos para todas as partes envolvidas em uma hipoteca envolvente envolve quem está pagando o credor original. Se o vendedor permitir que o comprador pague a primeira hipoteca diretamente ou através de terceiros, o vendedor não poderá ser notificado até que seja tarde demais para que um pagamento de hipoteca seja atrasado ou tenha sido perdido, o que pode arruinar seu crédito e colocar a hipoteca em risco. . O escritório de advocacia da Traub chama isso de “arranjo extremamente arriscado para o vendedor, que permanece responsável pelo empréstimo original”. Se o vendedor pagar a primeira hipoteca, você, como comprador, teria que confiar que o vendedor está realmente fazendo esses pagamentos. Se o vendedor inadimplir na primeira hipoteca, a execução da hipoteca poderá ocorrer e você corre o risco de sair sem nada.
Material legal
As hipotecas só são permitidas em hipotecas “assumable” - uma restrição imposta pela empresa. credor que ninguém mais pode ser responsabilizado pelo empréstimo, exceto o mutuário original. A maioria das instituições de empréstimos bancárias não permite hipotecas assumables. De fato, em 2010, os únicos empréstimos hipotecários assumable foram aqueles feitos pela FHA e VA. Se um credor descobre que uma hipoteca envolvida ocorreu, eles poderiam chamar todo o saldo do empréstimo devido ou, na melhor das hipóteses, eles poderiam recalcular o empréstimo às taxas de juros atuais e cobrar uma alta taxa pelo privilégio. Além disso, alguns estados legalmente proíbem totalmente as hipotecas.
