Anuidades destinam-se a financiar a sua aposentadoria, mas podem ser retiradas antecipadamente, se necessário
Anuidades são um híbrido de investimento e seguro. Fundamentalmente, eles se assemelham a uma política de toda a vida que foi recalibrada para fornecer uma renda de aposentadoria, em vez de uma quantia total na morte. A qualquer momento após a data de compra, mas antes de começar a desenhar sua renda de aposentadoria, você pode optar por "entregar" a anuidade e recuperar seu valor em dinheiro acumulado. No entanto, entregar a anuidade pode desencadear custos significativos.
Como eles funcionam
Antes de fazer uma anuidade, é importante entender como eles funcionam. Eles são comprados com uma quantia fixa, como um pagamento de pensão ou loteria, ou por prêmios menores durante um período prolongado. A empresa investe esses fundos e gera lucro. Eventualmente, você converte esse investimento acumulado em uma renda de aposentadoria calculada para durar por um período determinado ou até você morrer. No entanto, como acontece com apólices de seguro, às vezes dificuldades financeiras ou uma mudança de estratégia significa que você vai querer retirar seu dinheiro mais cedo. Isso pode ficar caro, dependendo das circunstâncias.
Calculando o valor da resgate
Você receberá declarações anuais da sua companhia de seguros, detalhando os valores atuais acumulados na sua anuidade. Alguns são mais fáceis de ler do que outros, portanto, talvez seja necessário ligar para a linha de atendimento ao cliente e fazer algumas perguntas. O valor de resgate em dinheiro de uma anuidade é igual ao total de seus prêmios e qualquer receita de investimento acumulada até aquela data, menos quaisquer saques ou empréstimos que você já tenha feito. Dependendo de quanto tempo você segurou a anuidade, também pode haver uma taxa de resgate substancial.
Taxas de resgate
As anuidades são mais caras para administrar do que outros tipos de investimento. A seguradora paga taxas aos gerentes de investimento para administrar os fundos e paga taxas aos subscritores para calcular seu potencial de longevidade. Também paga uma comissão inicial substancial ao corretor, na maioria dos casos. Se você quiser sacar durante os primeiros anos que você possui sua anuidade, a empresa pode impor taxas rígidas de resgate para recuperar seus custos. Estes podem chegar a 25% nos primeiros anos. Eles vão diminuir ao longo do tempo até que eles desapareçam, geralmente depois de oito anos, mas nesse ínterim eles vão cortar seus fundos.
Tributação
É importante não esquecer o homem do imposto se você está pensando em se render. uma anuidade. As anuidades são veículos de aposentadoria, e os fundos do contrato crescem livres de impostos até que a anuidade seja devolvida. Então, cada centavo de crescimento em sua anuidade se torna tributável à sua taxa marginal. Pior ainda, se você tiver menos de 59 anos quando renunciar ao contrato, pagará uma taxa adicional no valor de 10% da parte tributável. Entre as acusações de rendição e as implicações fiscais, entregar uma anuidade não é algo que se deva fazer sem cuidadosa premeditação.
