Você pode ser obrigado a financiar uma conta de depósito antes de receber o visto na sua nova casa.
Quando você compra uma casa, precisa ter fundos disponíveis para pagar o vendedor, cobrir os custos de fechamento e atender aos requisitos de reserva do credor. O termo “ajuste agregado” refere-se à quantia final de dinheiro que você deve depositar em uma conta de garantia com o seu credor hipotecário no fechamento. Depois disso, o credor geralmente fará um ajuste agregado de acompanhamento na sua conta caucionada uma vez por ano.
Compromisso
Se você usar uma hipoteca da Agência Federal de Habitação e distribuir menos de 20%, você geralmente tem que depositar dinheiro em uma conta de garantia. Muitos empréstimos convencionais têm o mesmo requisito. Sem uma conta de garantia, você economiza e paga seus impostos imobiliários e o seguro do proprietário uma vez por ano em um montante fixo. Com uma conta de depósito, você paga ao credor um duodécimo das contas do seguro residencial e do imposto imobiliário todos os meses como um acréscimo ao pagamento da hipoteca. Seu credor, em seguida, paga as contas de impostos e seguros em um montante fixo
Descrição
Quando você obter aprovado para uma hipoteca, o credor deve dar-lhe uma estimativa de boa fé que mostra o seu depósito inicial. No entanto, entre o dia em que você recebe a estimativa e o dia em que você fecha, muitas coisas podem mudar. O seguro de seu imóvel ou os impostos sobre imóveis podem ser mais caros do que o credor pensou ou você pode precisar comprar um seguro de inundação. Quando você fecha, a instrução HUD-1 mostrará o valor que você deve entregar ao seu credor como reserva de depósito. A diferença entre os valores inicial e final reflete um ajuste agregado
Como funciona
Sua conta de custódia não deve ter mais do que um colchão de dois meses para impostos e seguro a qualquer momento. No entanto, o credor não pode aceitar um saldo negativo, uma vez que derrota o objetivo. Assim, o seu credor prevê os pagamentos que recebe de você e os pagamentos que ele faz em seu nome ao longo de 12 meses. Se o saldo cair abaixo de zero, a conta precisa de mais dinheiro no começo. Se a conta tiver muito dinheiro sobrando depois de fazer pagamentos, ela precisará de menos. Todo esse processo é chamado de ajuste agregado
Exemplo de cálculo
O credor determina que sua conta anual de imposto sobre imóveis é de US $ 3.000 e a conta de seguro do proprietário é de US $ 250. Você pagará um duodécimo de cada mês, US $ 270,83, em uma conta bloqueada. Sua estimativa de boa fé mostra um saldo inicial de US $ 541,67 por dois meses. Você tem seis meses de pagamentos em custódia antes do vencimento da sua fatura fiscal. Se o seu credor mantiver seu saldo inicial original de US $ 541,67, você terá um saldo de US $ 2.166,65 em sua conta de custódia em seis meses, antes que o credor faça um pagamento para você e um saldo negativo de US $ 833,36 depois disso. Portanto, seu credor ajustará seu saldo inicial em US $ 833,36. Seu HUD-1 mostrará agora um saldo de depósito ajustado agregado de US $ 1.375,02, que é o colchão de dois meses mais o valor do saldo negativo.
