Diga não ao seu credor e gastar apenas o que você pode pagar, não o que eles vão emprestar você.
Não importa quão pequena sua renda, você pode se qualificar para uma hipoteca, supondo que você tenha bom histórico de crédito e baixa dívida total. A questão é: quanto dinheiro você pode comprar com o que seu emprestador lhe dará? Os credores usam uma porcentagem de sua renda para determinar o tamanho da sua hipoteca, mas não se sentem tentados a gastá-la. A repórter do MSN Money, Liz Pulliam Weston, recomenda que você leve em conta todas as suas despesas e planeje seu futuro financeiro antes de comprar, porque “um pagamento muito grande pode, no mínimo, deixar você com muito pouco dinheiro para outros metas. ”
Relação Dívida-Receita
Os credores observam seu rendimento bruto e outras dívidas quando determinam o tamanho da hipoteca que você qualifica. A maioria dos credores limita-o a 28 por cento do seu rendimento bruto para a sua despesa anual de habitação, e um adicional de 8 por cento do seu rendimento bruto para outras dívidas, para um rácio total da dívida em relação ao rendimento de 36 por cento. Outra dívida inclui qualquer obrigação que você tenha com um pagamento mensal fixo, como um empréstimo de carro, empréstimo de estudante ou cartão de crédito. Há exceções à regra.
Exceções à regra
A Autoridade Federal de Habitação permite que sua despesa de habitação totalize 29% de sua receita para empréstimos garantidos por eles, e outras dívidas podem ocupar um adicional de 12% para uma relação total dívida / renda de 41%. A Administração dos Veteranos permite 41% da dívida total, sem divisão específica entre a outra dívida.
Pagamentos de hipoteca
Seu credor considera seus pagamentos de principal e juros sobre suas hipotecas, impostos imobiliários e seguro residencial - seu despesa total de habitação - não deve exceder 28 por cento. Se sua renda anual bruta for de US $ 100.000, você poderá gastar até US $ 28.000 por ano em habitação. Se os impostos imobiliários e os prêmios de seguro anuais totalizarem US $ 9.000 em sua casa dos sonhos, você poderá se qualificar para uma hipoteca de 30 anos com taxa fixa de aproximadamente US $ 264.000 com juros de 6%. Esse pagamento mensal, menos os impostos e seguros imobiliários, é de US $ 1.582,81 por mês ou US $ 18.993,76 por ano.
Compre agora, pague depois
As hipotecas somente para juros têm um período de tempo definido no início da hipoteca, normalmente três, cinco ou sete anos, durante os quais você paga juros apenas sobre o empréstimo. No final desse termo inicial, o credor recalcula o empréstimo e você começa a fazer pagamentos que incluem juros e principal. Uma vez que os pagamentos iniciais são menores, o credor pode qualificá-lo para uma hipoteca maior agora do que você pode realmente pagar. Se você espera um grande aumento salarial no futuro próximo ou está iniciando um negócio que deve se tornar lucrativo em alguns anos, uma hipoteca somente de juros pode permitir que você se qualifique para um empréstimo agora que pode pagar mais tarde. Estes empréstimos vêm em alto risco, no entanto, especialmente se sua renda não seguir seu plano. Muitas pessoas foram vítimas desses empréstimos, fazendo com que a Bloomberg Businessweek as classificasse como “mortgages pesadelo”.
