Um empréstimo imobiliário de alto custo pode ser difícil de pagar.
Um empréstimo imobiliário de alto custo é uma hipoteca com taxas ou juros acima da média. . Se você não se qualifica para uma hipoteca convencional por causa de problemas de crédito ou renda, você pode, em vez disso, receber uma oferta de empréstimo à habitação de alto custo de um credor. A lei federal define a definição de um empréstimo imobiliário de alto custo e impõe exigências especiais e restrições aos credores para proteger os mutuários de práticas predatórias de empréstimos.
Características
Um empréstimo imobiliário de alto custo excede um dos dois limites estabelecidos pelo governo federal. governo: o limite da taxa de juros ou o limite de pontos e taxas. O limite de juros para uma primeira hipoteca é uma taxa de 8% acima da taxa de títulos do Tesouro dos EUA. Segundo, as hipotecas residenciais têm um limite de 10% sobre a taxa de títulos. Para empréstimos acima de US $ 20.000, o limite de pontos e taxas é de 5% do valor do empréstimo. O limite para empréstimos abaixo de US $ 20.000 é o menor de 8% do valor do empréstimo ou US $ 1.000. O limite de pontos e honorários de um empréstimo residencial é de 3% do montante do empréstimo.
Divulgações
Os credores devem fornecer divulgações por escrito aos mutuários que recebem um empréstimo de alto custo. Você deve receber um aviso informando que tem o direito de cancelar o empréstimo, mesmo que você já tenha assinado os documentos, dentro de três dias úteis após a assinatura. O credor deve divulgar a taxa anual e outros termos relacionados ao empréstimo. Por exemplo, se o seu empréstimo tiver uma taxa de juros variável, o credor deve informar o quanto seus pagamentos mensais poderiam ser elevados. Você também receberá um aviso explicando que o credor pode levar sua casa se você não fizer pagamentos.
Recursos Banidos
Os empréstimos de alto custo não podem ter certos recursos sob a lei federal. Você não pode ter uma hipoteca de balão, em que seus pagamentos cobrem apenas juros e o saldo do empréstimo é devido no final do empréstimo, por um período inferior a cinco anos. Um empréstimo não pode ter amortização negativa - na qual você faz pequenos pagamentos que não cobrem o saldo do empréstimo e aumentam o valor do principal devido - ou uma taxa de juros padrão que é maior do que a taxa do empréstimo. Outros recursos ou termos banidos incluem penalidades de pré-pagamento em alguns casos e alguns tipos de pagamentos de consolidação no contrato de reembolso.
Considerações
Os credores não podem conceder um empréstimo de alto custo com base no valor da propriedade; o credor deve considerar sua capacidade de pagar a dívida. Você não pode refinanciar um empréstimo imobiliário de alto custo em outro empréstimo imobiliário nos primeiros 12 meses, a menos que ele beneficie você financeiramente. Um credor deve documentar corretamente os empréstimos de alto custo, seja como aberto ou fechado. Se você tem um empréstimo fechado, o dinheiro geralmente é enviado apenas uma vez, no fechamento do empréstimo. Um empréstimo aberto, como uma linha de crédito de home equity, repetiu transações, à medida que você sai da linha durante um período de tempo indicado em seu contrato de empréstimo.
Violações
Você pode processar um credor que viole leis relativas a empréstimos imobiliários de alto custo. Um mutuário que processa um credor por violar leis de empréstimos imobiliários de alto custo pode receber danos, honorários legais e cancelamento do empréstimo por um período máximo de três anos.
