Candidatar-se a uma hipoteca é assustador, mas comprar sua própria casa vale a pena.
Encontrar o empréstimo certo para casa pode ser duro, especialmente se você não estiver familiarizado com a linguagem de empréstimo. Se você está se perguntando como os empréstimos convencionais diferem dos empréstimos de carteira, a resposta está nos destinos finais dos empréstimos. Do seu ponto de vista, os empréstimos convencionais têm regras rígidas e rápidas, enquanto os empréstimos do portfólio oferecem mais margem de manobra.
Empréstimos
Os credores mantêm empréstimos em carteira, mas vendem empréstimos convencionais a empresas que negociam empréstimos como títulos. As leis federais exigem que os bancos mantenham certa quantia em dinheiro para cobrir as perdas associadas a seus empréstimos em aberto. Como os bancos não têm dinheiro ilimitado, o governo federal patrocinou duas entidades - Fannie Mae e Freddie Mac - que compram empréstimos bancários. Essas empresas empacotam milhares de empréstimos e vendem títulos lastreados por empréstimos a investidores. Em suma, os investidores em todo o país têm uma participação no seu empréstimo à habitação. Os empréstimos da carteira são as dívidas que os bancos mantêm em seus livros durante o prazo do empréstimo.
Diretrizes
Como a Fannie Mae e a Freddie Mac compram empréstimos de vários credores diferentes, existem leis estritas para garantir que os credores escrevem empréstimos da mesma maneira. A partir de 2012, essas entidades compram apenas empréstimos imobiliários para uma família com saldos inferiores a US $ 417.000, a menos que você viva em certas áreas de alto custo, como o Havaí, onde os limites de empréstimos são mais altos. Se você fizer uma entrada de menos de 20 por cento, você deve comprar o seguro de hipoteca privada para proteger os investidores contra a inadimplência. Um teto de financiamento de 80% limita os empréstimos em muitas casas, embora Fannie Mae e Freddie Mac possam financiar até 95% em algumas residências.
Carteira de empréstimos
Quando você faz um empréstimo de carteira você não precisa pagar seguro de hipoteca; seu emprestador assume o risco de inadimplência quando ele escreve o empréstimo. Os bancos podem fazer suas próprias regras para esses empréstimos internos, de modo que um empréstimo de carteira possa exceder os limites da Fannie Mae e da Freddie Mac. Os grandes bancos às vezes oferecem 100% de financiamento em empréstimos de carteira, o que significa que esses empréstimos são atraentes para pessoas que têm muito pouco dinheiro disponível. Durante os períodos de retração econômica, os bancos reduziram os empréstimos de carteira, de modo que esses empréstimos não estão tão prontamente disponíveis.
Considerações
Com diretrizes de empréstimos mais flexíveis, os empréstimos do portfólio parecem uma ótima idéia. Seu banco quebraria se um grande número de pessoas não pagasse esses empréstimos. Portanto, a maioria dos bancos cobra taxas de juros acima da média para esses empréstimos ou limitam as ofertas de empréstimos aos clientes mais confiáveis. Restrições de caixa significam que os bancos não podem oferecer essas hipotecas a todos. Se você não se qualificar para um empréstimo de carteira e não tiver dinheiro para uma hipoteca convencional, poderá se qualificar para um empréstimo da Federal Housing Administration. Essas hipotecas são vendidas aos investidores, mas a FHA garante uma parte do empréstimo no caso de inadimplência do tomador do empréstimo. Graças à garantia do governo, você pode obter um empréstimo da FHA com um pagamento inicial de apenas 3,5%. Você tem que pagar por essa garantia com pagamentos de seguro mensais.
