O Que É Um Empréstimo Hipotecário 80/20?

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Uma hipoteca 80/20 ou "piggyback" pode ajudar a reduzir o seu pagamento inicial.

Se pretender comprar uma casa, mas não Não tenho um pedaço de mudança em torno de uma entrada, uma hipoteca 80/20 mayl resolver o seu problema. Também chamado de hipoteca "piggyback", uma hipoteca 80/20 permite que você financie 80% do preço de compra com o empréstimo principal. Você pode obter uma segunda hipoteca com os 20% restantes. A hipoteca menor pega carona na hipoteca principal pelo preço total de compra e não exige pagamento adiantado.

Benefícios

Os benefícios são óbvios: supondo que você se qualifica para ambas as hipotecas, você pode entrar em uma casa com pouco ou nenhum desembolso de caixa. Você precisará de dinheiro suficiente para cobrir os custos de fechamento, que não podem ser financiados. Mas você evitará o seguro de hipotecas privadas, que é exigido quando você financia mais de 80% de qualquer preço de compra com a hipoteca principal. Só isso pode adicionar mais 1% do valor da hipoteca por ano. Os juros pagos em ambas as hipotecas também podem adicionar até uma boa dedução fiscal.

Desvantagens

No lado negativo, você terá duas hipotecas com um empréstimo em piggyback. Além disso, seu patrimônio crescerá a uma taxa razoavelmente baixa, já que a maioria de seus pagamentos vai para juros. A segunda hipoteca também é susceptível de acarretar uma taxa de juros mais elevada do que a hipoteca básica. Se o mercado imobiliário cair, você terá que pagar ambas as hipotecas para vender a propriedade. Isso significa que você terá que conseguir dinheiro para qualquer déficit se você estiver em uma situação de patrimônio líquido negativo.

Outras Considerações

Pode ser mais difícil se qualificar para uma hipoteca em piggyback do que uma única hipoteca. A maior taxa de juros da segunda hipoteca pode significar que o custo do PMI é menor do que os juros adicionais que você paga a cada mês. Crunch os números para ver qual opção dá a melhor combinação de um pagamento mensal baixo e uma grande dedução fiscal. No entanto, se você não tiver o dinheiro para uma entrada, você pode não ter outra opção

80-10-10 Mortgage

Embora existam muitas permutações do mix 80/20, o 80-10 -10 estava entre os mais comuns a partir de 2012. Em vez de tomar uma segunda hipoteca, você faz um pagamento de 10% e financia apenas os 10% restantes para manter sua hipoteca principal no número mágico de 80%. Isso lhe dá uma participação instantânea de 10%. Isso poderia levar a uma menor taxa de hipoteca para as outras duas peças do quebra-cabeça de financiamento. Também diminui seus pagamentos mensais, o que reduz a chance de suas hipotecas ficarem submersas.