Impostos e seguros são pagos a partir de sua conta de depósito.
Uma parte de seu pagamento de hipoteca mensal é depositada em uma conta de garantia do seu credor. Imposto de propriedade e seguro de proprietário. Às vezes, as faturas de impostos e seguros são mais altas do que o esperado, caso em que a conta de garantia pode entrar no negativo. Essas contas serão pagas, mas você deve se preparar para uma caminhada no pagamento da hipoteca.
Cálculos
Os impostos sobre a propriedade estão atrelados ao valor da sua casa. Uma vez por ano - mas talvez com menos frequência - um avaliador certificado calcula o valor de mercado da sua propriedade e os seus impostos podem aumentar se a sua casa aumentar de valor. Da mesma forma, as apólices de seguro de proprietário são renovadas uma vez por ano. Os custos do seguro tendem a subir com o tempo e a sua taxa de renovação pode aumentar mais rapidamente se você registrar um número de sinistros de seguro. Os credores calculam o custo total de seus impostos e seguros uma vez por ano e, nesse momento, o pagamento total da hipoteca pode aumentar ou diminuir. Seu depósito entrará no negativo se seus impostos ou seguro aumentarem depois que seu credor tiver determinado o seu novo valor de pagamento mensal.
Saldo negativo
Seu credor informará se sua conta de depósito entrar em negativo. Você pode ter a opção de fazer um único pagamento único para trazer o saldo de volta para o positivo. Se você não puder fazer isso, sua conta permanecerá negativa até que seu credor equilibre a conta. Neste momento, o credor irá rever o seu valor de pagamento mensal para que você pague o suficiente para cobrir sua hipoteca e caução para o próximo ano, bem como o déficit do ano anterior.
Excedentes
Faltas de garantia podem criar dores de cabeça para credores e devedores. Alguns credores evitar esse problema, aumentando o pagamento da hipoteca para que sua conta de custódia contém mais fundos do que você precisa. No entanto, as leis federais limitam os depósitos em excesso. Sua conta de depósito não pode conter um excedente que exceda 1/6 de seus custos de depósito anuais previstos. Portanto, sua conta só entra em negativo se seus custos de caução aumentam em mais de 16% em um único ano.
Considerações
Você é obrigado a ter uma conta de garantia se o seu empréstimo for segurado pela Federal Housing Administration. . Mesmo em um empréstimo não-FHA, seu credor pode exigir que você faça um depósito para garantir que seus impostos e seguros sejam pagos a tempo. No entanto, alguns credores permitem-lhe auto-depósito, caso em que você é responsável por pagar esses custos sozinho. Estar no controle tem seus prós e contras. Você pode separar um pouco de dinheiro a cada mês para cobrir esses custos e até mesmo ganhar algum interesse sobre o dinheiro, mantendo-o em uma conta poupança, um CD ou alguma outra conta remunerada. Por outro lado, se os seus pagamentos de impostos e seguros aumentarem, você encontrará uma maneira de cobrir o custo, porque você não pode distribuí-lo ao longo do ano.
