Uma hipoteca residencial é um tipo de dívida garantida.
Ao obter empréstimos ou usar crédito, você está assumindo dívidas, que são categorizadas de duas maneiras. . A dívida não garantida é quando não há ativos que apoiam o empréstimo. O reembolso é baseado em um acordo contratual entre você e o credor que você recebeu quando se inscreveu. Dívida que é apoiada por garantia, chamada dívida garantida, é a dívida que é garantida pelo ativo que você comprou com o empréstimo. Isso significa que o ativo pode ser devolvido se você não pagar.
Dívida sem Garantia
Exemplos de dívida não garantida são dívidas de cartão de crédito, contas médicas e empréstimos estudantis. Sem garantia, bancos e empresas de cartão de crédito cobram altas taxas de juros para acomodar o maior risco de inadimplência. A taxa média de juros de um cartão de crédito foi de 14,45% em dezembro de 2010.
Dívida garantida
Os exemplos de dívida garantida são empréstimos hipotecários, empréstimos para automóveis e muitos empréstimos comerciais. Quando você solicita um empréstimo, você concorda contratualmente que poderá perder o ativo por falta de pagamento. Porque este tipo de empréstimo não é tão arriscado para os credores, as taxas de juros para eles são menores. Em dezembro de 2010, a taxa média de juros foi de 4,71% para uma hipoteca fixa de 30 anos. Um candidato também pode oferecer um ativo como garantia para obter um empréstimo, se ele tiver uma classificação de crédito ruim ou quiser uma taxa de juros baixa. Um home equity empréstimo é um exemplo deste tipo de dívida garantida
Usando a dívida garantida para reduzir suas taxas de juros
Você pode tirar vantagem de produtos de dívida segura menos caros para substancialmente diminuir o montante total dos juros que você paga em geral. Um empréstimo home da equidade é uma solução popular para aqueles que querem consolidar a dívida de juros altos. Outro benefício de um empréstimo de equidade home é que os pagamentos de juros são dedutíveis até um limite. A desvantagem de um empréstimo de home equity é que agora é dívida garantida, o que significa que se você não puder pagar, corre o risco de perder sua casa. Além disso, obter um empréstimo de home equity pode ser uma desvantagem se você eventualmente pedir a falência
Dívida garantida e não garantida na falência
Quando você pede falência, a dívida não garantida é dispensada. No entanto, você ainda terá que pagar sua dívida garantida se quiser manter a propriedade. Existem dois tipos de falência. Bancarrota do capítulo 7 significa que você deve sacrificar seus ativos protegidos e vender quaisquer outros ativos para saldar o máximo possível de dívida não garantida. Na bancarrota do Capítulo 13, você tem a oportunidade de reorganizar suas dívidas e pagá-las ao longo de um período de três ou cinco anos. Um administrador judicial avalia seus ativos e esse valor determina quanto de dívida não garantida você pagará. Em ambos os casos, a maioria dos pedidos de falência é de “nenhum ativo”, o que significa que, a essa altura, a maioria dos ativos já foi vendida. Se você tem um empréstimo home equity para consolidar dívidas sem garantia, ele não pode ser dispensado. Enquanto você será capaz de manter sua casa, você ainda terá que pagar a dívida.
