Os bancos fornecem maneiras de reestruturar sua hipoteca para que seus pagamentos sejam mais acessíveis.
Partes de sua hipoteca podem ser reestruturadas ou modificadas para alterar o valor de seus pagamentos mensais . Uma hipoteca traz uma taxa de juros que indica quanto você pagará anualmente com o dinheiro principal que você emprestou. Os juros sobre a vida do empréstimo mais o principal, dividido pelo número de meses que você tem que pagar o empréstimo, resultam em seu pagamento mensal. Os pagamentos a um fundo de depósito para impostos e seguros podem ser adicionados em cima disso. Uma alteração em qualquer um desses elementos altera seu valor de pagamento.
Servicing Banks
O banco que faz sua hipoteca geralmente a vende para uma instituição que investe em hipotecas. Isso fornece mais dinheiro para o banco usar para fazer mais hipotecas. O banco coleta seus pagamentos e cobra uma pequena taxa percentual pelo serviço. Então, ele passa o resto do dinheiro para o investidor. Os bancos que fazem isso são chamados de bancos de serviços, e quase todos os bancos vendem e depois pagam suas hipotecas. Em reestruturações ou modificações de empréstimos, as políticas de empréstimo do seu banco de serviços governarão o que ele está disposto a fazer por você. O que um banco prestador de serviços pode fazer às vezes é limitado por seu acordo com o investidor que possui seu empréstimo.
Investidores
Fannie Mae e Freddie Mac são os maiores investidores em hipotecas. Antes de falar com seu servicer, vá para os formulários de pesquisa de hipotecas Fannie Mae e Freddie Mac para ver se algum deles possui sua hipoteca. Ter um empréstimo da Fannie ou Freddie faz uma grande diferença. Eles podem ter exigências mais brandas e podem estar participando de um programa do governo para ajudar proprietários de imóveis, como o Programa Making Home Affordable, que foi projetado para oferecer modificações e refinanciamentos de hipotecas para proprietários afetados pela crise hipotecária de 2008. Outros investidores são pensões institucionais fundos, fundos de obrigações e companhias de seguros. Alguns destes investidores permitirão uma reestruturação ou modificação do seu empréstimo, ou você poderá refinanciar o empréstimo através de outro credor
Reestruturação versus Refinanciamento
Tecnicamente, um refinanciamento é um novo empréstimo que compensa o antigo empréstimo. com o produto do novo. Isso pode ser feito com o banco que originou o empréstimo ou pode ser feito com um banco que lhe oferece um melhor negócio, portanto, fazer compras é essencial. Uma reestruturação, por outro lado, é feita por meio de negociação com seu banco de serviços. Envolve alterar os termos da sua hipoteca. Por exemplo, se você quiser pagamentos mensais mais baixos, a duração da hipoteca pode ser reformulada para 40 anos, de modo que o saldo seja distribuído em pagamentos maiores e menores. Se você tem uma taxa de juros particularmente alta, você pode pedir para que ela seja rebaixada, assim você terá mais condições de fazer seus pagamentos confortavelmente. Uma modificação desse tipo usa o número de anos restantes para pagar, possivelmente em combinação com a alteração da taxa de juros, para alterar seu pagamento. Você também pode querer alterar recursos do seu empréstimo, como a conta de depósito ou o tipo de empréstimo. Uma reestruturação ou modificação é uma mudança negociada que geralmente é baseada em um requisito como execução iminente.
Requisitos
Reestruturar ou modificar seu empréstimo exige que você prove que pode arcar com os novos pagamentos. Suas declarações de impostos recentes, extratos de conta bancária e recibos de pagamento são documentos básicos que seu servicer precisará. Se você for autônomo, prepare uma demonstração de lucros e perdas para sua empresa e documentos comprovando que sua renda é estável, como históricos de pagamento de clientes e cópias de contratos. O servidor também pode precisar de documentos que provem deficiência, morte de um membro da família ou documentos de divórcio, entre outras provas de sua necessidade de uma modificação. Se você tiver um empréstimo somente de juros, uma hipoteca de taxa ajustável ou um empréstimo pick-a-pay, o servicer pode reestruturá-lo em uma hipoteca convencional. No entanto, se você quiser pagar sua hipoteca em menos tempo do que é exigido pelo prazo total, você não precisa de uma reestruturação ou uma modificação. Basta adicionar dinheiro ao seu pagamento mensal e indicar que ele deve ser aplicado ao principal.
