Uma execução hipotecária pode não ser o fim das responsabilidades do seu empréstimo à habitação.
O estatuto de recurso de um empréstimo hipotecário detém uma importância considerável em caso de encerramento ou reestruturação da dívida de um crédito à habitação. . Esse status determina se o banco ainda terá o direito de persegui-lo pessoalmente por qualquer quantia não paga, geralmente obtendo a aprovação do tribunal. No entanto, o status de recurso de um empréstimo depende de vários fatores, incluindo a lei estadual.
Empréstimos de Recurso
Um empréstimo de recurso contém uma cláusula em seu contrato estipulando que o credor tem o direito de perseguir um tomador por qualquer quantia não paga. Enquanto a maioria dos mutuários prefere que o credor renuncie a esse direito, alguns optam por assinar uma hipoteca de recurso, porque muitas vezes é mais barato e mais fácil de obter. Empréstimos recor- rentes são adequados para mutuários com uma fonte consistente e estável de renda, bem como liquidez suficiente (poupanças em dinheiro e investimentos facilmente conversíveis em dinheiro). Ainda assim, os empréstimos com recursos representam o maior risco durante um boom imobiliário quando os preços das casas têm um longo caminho a cair quando a bolha estourar.
Empréstimos sem recurso
Ao contrário de um empréstimo de recurso, um empréstimo sem recurso evita que o credor perseguir bens pessoais em caso de encerramento. Neste caso, o único remédio para quaisquer dívidas não pagas é a reintegração de posse de sua garantia comprometida. Por exemplo, no caso de você encerrar em sua casa, o credor só pode recuperar sua propriedade, vendê-lo durante um leilão de encerramento e usar os rendimentos de vendas para cobrir suas perdas. Sua responsabilidade pela dívida termina aqui e o credor não pode legalmente obrigá-lo a pagar por quaisquer dívidas não pagas. Como os empréstimos sem recurso aumentam o risco para os credores, eles geralmente são mais difíceis de conseguir e são mais caros (taxas de juros mais altas). Os mutuários podem reduzir os custos aumentando o valor do adiantamento ou concordando com um prazo mais curto para o empréstimo.
Sentença de deficiência
Uma sentença de deficiência ocorre quando um tomador não dá o empréstimo e não consegue pagar o saldo total. Isso geralmente se aplica a empréstimos de recurso. Quando isso acontece, o credor pode ter o direito de apresentar um julgamento de deficiência com o tribunal local e obter o direito de perseguir os bens pessoais do mutuário para cobrir as perdas. O direito a um julgamento de deficiência depende de muitos fatores, incluindo a lei estadual e se há ônus adicionais. Se um julgamento de deficiência é concedido, o mutuário é responsável por quaisquer dívidas não pagas e pode ter contas bancárias e salários garnished.
Implicações fiscais de um empréstimo sem recurso
Se o credor decidir "perdoar" a dívida não paga montantes, o mutuário efetivamente recebe renda, de acordo com o IRS. Portanto, o mutuário terá que incluir o montante da dívida perdoada em suas declarações fiscais. No entanto, a Lei de Alívio da Dívida Hipotecária de 2007 afirma que os contribuintes casados podem excluir até US $ 2 milhões (US $ 1 milhão se casados e apresentando separadamente) da dívida perdedora da renda, desde que a dívida cancelada tenha sido devida a reestruturação da dívida ou execução hipotecária. residência principal do contribuinte.
