Colocar mais no seu IRA agora pode ajudá-lo a melhorar amanhã.
A sua conta de aposentadoria individual é uma ferramenta que permite poupar dinheiro para a sua aposentadoria sem precisar pagar impostos sobre os fundos depositados. Financiar um IRA quando você é jovem pode ter um impacto significativo em sua riqueza quando você fica mais velho. Por exemplo, US $ 2.000 economizados em 9,75% - que é o retorno anual do mercado de ações em um período de 100 anos, de 1913 a 2012 - se transformam em US $ 5.071 após 10 anos e crescem para US $ 29.700 após 30. Com isso em mente, é geralmente em seu interesse contribuir com 100 por cento do que você pode para o seu IRA
Máximo de Contribuição do IRA
Ao contrário dos planos de trabalho onde você contribui com uma porcentagem do seu salário, o valor que você pode colocar no seu IRA é um dólar estável montante definido pelo Internal Revenue Service. Exceto quaisquer limitações adicionais, você pode colocar até US $ 5.500 em seu IRA (US $ 6.500 se tiver mais de 50 anos) no ano fiscal de 2013. Às vezes, o IRS muda o limite, então você pode querer verificar qual limite realmente se aplica a qualquer momento antes de fazer sua contribuição. Sua contribuição IRA pode ser limitada em alguns casos. A partir de 2013, se você tiver uma renda bruta ajustada de US $ 59.000 ou mais se for solteiro ou US $ 95.000 ou mais se for casado, talvez ainda possa contribuir para sua IRA, mas pode não ser possível deduzi-la se também tem um plano de aposentadoria no trabalho. Se você é casado e apenas um de vocês tem acesso a um plano de trabalho, o limite é de US $ 178.000. Além disso, o IRS geralmente faz você escolher entre contribuir para um IRA de impostos diferidos e um IRA de Roth.
IRA vs. 401 (k)
Se você tiver acesso a um 401 (k) no trabalho e puder Para financiar um 401 (k) e um IRA, você pode optar por financiar seu 401 (k) primeiro. Um motivo pelo qual você pode optar por fazer isso é se o seu empregador oferecer uma correspondência. É simples calcular que colocar US $ 2.000 do seu próprio dinheiro em um IRA lhe dá menos dinheiro do que contribuir com US $ 2.000 do seu próprio dinheiro e US $ 1.000 do dinheiro do seu chefe em um 401 (k). 401 (k) s também são automáticos, eliminando o risco de que você não tenha a disciplina necessária para fazê-lo. Uma vez que você tenha maximizado a quantia de dinheiro que seu empregador irá igualar, você pode querer considerar outras preocupações - como a qualidade e o custo dos fundos em seu 401 (k) - antes de decidir se financia seu plano de aposentadoria. ou transferir seu dinheiro para financiar seu próprio IRA.
IRA vs. Roth
O IRS geralmente dá a você uma escolha se você financia um IRA tradicional ou um IRA de Roth - você pode colocar 100% do seu limite em um ou outro, ou espalhá-lo entre ambos. Se você colocar US $ 5.500 em um IRA tradicional, uma vez que é dedutível, todos os US $ 5.500 funcionarão para você. Com um IRA de Roth, você paga imposto de renda federal e estadual sobre o dinheiro que você colocou, então se você está sujeito a 15% de impostos federais e de 5%, esses US $ 5.500 se transformam em US $ 4.400 depois dos impostos. No entanto, quando você retirar o dinheiro, você não terá que pagar nenhum imposto contanto que espere pelo menos cinco anos e até se aposentar. Como alocar seu dinheiro entre as duas contas varia muito com base em sua taxa de imposto atual, sua taxa de imposto futuro e como você investe o dinheiro. Por exemplo, US $ 5.500 colocados em um IRA crescerão para US $ 142.732 após 35 anos de crescimento em 9,75%, enquanto US $ 4.400 em Roth crescerão para US $ 114.186. No entanto, quando você retirar os fundos de um Roth, você consegue manter o valor total. Se suas alíquotas federais e estaduais combinadas forem 30% quando você se aposentar, você terá que pagar US $ 42.820 em impostos sobre o dinheiro no IRA tradicional, dando-lhe apenas US $ 99.912.
Atrasos do IRA
Se você puder pagar financiar seu IRA tradicional ou Roth até 100 por cento do seu limite, você estará aproveitando ao máximo a oportunidade de economizar para a aposentadoria com vantagens fiscais. No entanto, você também estará trancando seu dinheiro por um longo tempo. O dinheiro que você coloca em um IRA com imposto diferido não pode ser retirado sem pagar imposto de renda e, se você desistir antes de completar 59-1 / 2 e não se qualificar para a renúncia do IRS, também estará sujeito a um 10 por cento de penalidade. Você também tem que começar a puxá-lo para fora quando completar 70,5 anos, quer você queira ou não. Com um Roth, você não precisa retirá-lo e pode sacar o dinheiro que contribuiu a qualquer momento, mas seus ganhos estão sujeitos às mesmas limitações.
