Um empréstimo em piggyback pode ajudá-lo a evitar o PMI em sua hipoteca.
Você gostaria de ter sua própria casa, mas o pagamento padrão de 20% simplesmente não está acontecendo. Você já ouviu falar sobre o seguro de hipotecas privadas, mas essa opção não apela. Você também já ouviu falar de algo chamado empréstimo em piggyback, e você se pergunta se isso pode ser uma alternativa ao PMI. Na verdade, os empréstimos em piggyback são uma opção para muitos compradores de casas, mas também existem potenciais armadilhas. Consulte um profissional financeiro para fazer a melhor escolha para suas circunstâncias pessoais
Definição do PMI
Se você não conseguir bolar 20 por cento para uma hipoteca convencional, terá que comprar o PMI para fornecer o seu credor com um hedge contra a possibilidade de que você vai pagar a hipoteca. A quantidade real de PMI que você terá que comprar varia de acordo com a quantia de um adiantamento que você publicar e o tamanho da sua hipoteca. As hipotecas da Federal Housing Administration não têm PMI; em vez disso, os mutuários da FHA devem pagar um prêmio de seguro de hipoteca por uma garantia sobre o empréstimo fornecido pelo governo
Piggyback Loan Definition
Uma maneira de evitar o PMI é fazer uma segunda hipoteca para cobrir uma parte do pagamento inicial. junto com a hipoteca regular, enquanto você paga o resto. O empréstimo em piggyback também é conhecido como um empréstimo de 80-10-10 porque os tomadores geralmente tomam emprestado 10% do preço da casa para o empréstimo e fazem um adiantamento de 10%, embora alguns credores permitam que os mutuários façam um empréstimo de 15% em piggyback. e alguns podem até permitir que os credores empreguem 20%. Piggyback empréstimos executado simultaneamente com a hipoteca regular, o que significa que você tem que fazer pagamentos em ambos os empréstimos a cada mês.
Piggyback Vantagens e Desvantagens
Tomando um empréstimo nas costas pode resultar em pagamentos mensais mais baixos do que uma hipoteca com PMI. Além disso, você pode deduzir os juros de um empréstimo em atraso na sua declaração de imposto de renda federal. O PMI não é dedutível de impostos; uma dedução fiscal temporária para o PMI e o seguro hipotecário emitido pelo governo expirou em maio de 2012. Se você está comprando uma casa mais cara, um empréstimo em piggyback pode manter sua hipoteca primária abaixo do limite estabelecido pela Freddie Mac e pela Fannie Mae para hipotecas "gigantescas" que carregam taxas de juros mais altas. No entanto, os empréstimos em piggyback geralmente possuem taxas de juros mais altas do que as hipotecas primárias. Você também precisa de uma pontuação FICO mais alta para se qualificar para um empréstimo em piggyback do que para uma hipoteca primária.
Livrando-se do PMI
Mesmo que você não consiga sair do PMI inicialmente, provavelmente não ficará com o pagamento para sempre. O Ato de Proteção ao Proprietário de 1 afirma que o seu credor deve informar quanto tempo levará para que você atinja o nível em que você deve 80 por cento de sua hipoteca. Quando seu saldo atingir 78%, seu credor deverá cancelar o PMI. Você pode fazer isso acontecer mais rapidamente fazendo pagamentos mensais maiores ou fazendo melhorias para aumentar o valor da sua casa, o que também aumenta seu patrimônio.
