Uma aprovação de empréstimo tem que passar por várias etapas.
Contingência e comprometimento são termos relacionados à aprovação de um empréstimo de compra por meio de um credor. Contingência de hipoteca é uma cláusula escrita em um contrato de vendas que anula o contrato se nenhuma hipoteca puder ser obtida. Um compromisso é uma aprovação oficial do credor que satisfaça a contingência de hipoteca. Uma cláusula de contingência de hipoteca em um contrato de venda especificará a data na qual o vendedor espera que o comprador tenha um compromisso em vigor. Essa data normalmente será uma semana ou duas antes da data prevista para o encerramento
Diferentes tipos de aprovações
Existem etapas diferentes no processo de obtenção de uma aprovação para uma hipoteca. A primeira é uma pré-aprovação, que é fornecida ao vendedor no momento em que a oferta é feita. As pré-aprovações geralmente se baseiam apenas em conversas verbais entre o mutuário e o credor. Normalmente, o credor, pelo menos, puxou um relatório de crédito e está confortável que o empréstimo pode ser aprovado. Se houver várias ofertas na casa, ela poderá fortalecer uma oferta se o comprador conseguir uma aprovação completa - efetivamente um compromisso de empréstimo - imediatamente. Isso pode ser feito submetendo a documentação do rendimento e do ativo ao credor, que irá subscrever o arquivo completo do empréstimo.
Compromisso após as condições são cumpridas
Mesmo que uma aprovação completa seja obtida no início do processo de empréstimo, isso não constitui um compromisso hipotecário real. Uma avaliação ainda precisa ser feita na propriedade, e o subscritor precisará analisá-la para garantir que ela atenda às expectativas do banco. Além disso, o subscritor pode solicitar que mais condições sejam atendidas em relação à documentação de receita, ativo ou crédito. Uma vez que todas as condições tenham sido submetidas e liberadas pelo subscritor, o compromisso de hipoteca é emitido. Se o subscritor solicitar muitas condições, ou se o comprador não for rápido em fornecê-las, isso pode criar problemas com o momento do fechamento da venda. Às vezes o compromisso de hipoteca é emitido apenas um ou dois dias antes do fechamento.
Renúncia à Contingência de Hipoteca
Alguns vendedores solicitarão ao comprador de uma casa que renuncie à contingência da hipoteca quando o contrato for concluído. Enquanto isso poderia potencialmente salvar a todos de uma disputa no final do processo, coloca o comprador em uma posição de risco. A fim de obter um contrato para a casa, o comprador teve que depositar dinheiro em depósito. Este depósito em dinheiro, como é chamado, varia de alguns milhares de dólares até metade do valor do pagamento inicial. Se houver uma contingência de hipoteca no contrato, o comprador receberia esse dinheiro de volta caso não conseguisse financiamento. Se ele renunciar à contingência, ele perderá o depósito em dinheiro.
A preparação antecipada torna o encerramento mais fácil
Se você está no mercado para comprar uma casa, pode se preparar para um processo de empréstimo tranquilo seu financiamento em vigor antes de fazer uma oferta em uma propriedade específica. Isso tem várias vantagens. Primeiro, você terá uma noção realista de se sua renda e crédito podem sustentar a hipoteca desejada. Em segundo lugar, ter uma aprovação de empréstimo completa ao fazer sua oferta o diferencia dos licitantes de oferta com aprovações mais fracas. Finalmente, você salvará a si mesmo e às outras partes da transação de uma corrida louca para cumprir as condições de subscrição à medida que a data de fechamento se aproxima.
