As taxas podem prejudicar o retorno do investimento.
O governo incentiva você a abrir uma conta de aposentadoria individual concedendo benefícios como contribuições dedutíveis de impostos e crescimento com impostos diferidos. O incentivo parece estar funcionando, porque no final de 2012, os americanos haviam investido US $ 5,4 trilhões em IRAs. As taxas dessas contas pagam os salários de muitas pessoas no setor financeiro e reduzem seus retornos. No entanto, você pode manter as taxas em cheque se você souber o que procurar.
Abrindo uma conta
As primeiras taxas que você enfrentará serão as que um custodiante do IRA cobra simplesmente por abrir uma conta. Um custodiante do IRA pode ser um banco, fundo mútuo, corretora ou outra instituição aprovada pelo Internal Revenue Service. Muitos corretores de descontos e grandes fundos mútuos não cobram uma taxa de abertura de conta. No entanto, se você usar um corretor de serviços completos ou empresa de fundos mútuos de alta taxa, talvez seja necessário pagar uma taxa de inscrição. Você também pode esperar taxas de abertura de conta se investir em investimentos não padronizados, como imóveis ou metais preciosos. Os custodiantes devem divulgar todas as taxas, incluindo as que cobram para abrir uma conta.
Comparando as cargas do fundo mútuo
Muitos proprietários de IRAs investem em fundos mútuos. Para comparar as taxas de fundos mútuos diferentes, é útil separar as taxas para a compra e venda de cotas de fundos das taxas pagas por possuir as ações. As taxas de compra e venda vêm em uma variedade de formas. Uma "carga de vendas" é dinheiro gasto a um corretor que aprova um determinado fundo. A Autoridade Reguladora da Indústria Financeira limita esses valores em 8,5%. Você pode gastar uma carga de vendas “front-end” quando compra ações de fundos mútuos e uma carga “back-end” quando as vende. As empresas de fundos mútuos podem cobrar essas taxas, mesmo que não usem corretores externos. O prospecto e o site do fundo revelam essas taxas. Os sites de comparação de fundos mútuos, como a Morningstar, oferecem verificadores de fundos gratuitos que permitem selecionar fundos sem encargos ou fundos com baixas taxas de despesas.
Comparando Índices de Despesas
O índice de despesas de um fundo é o preço que você paga por ações. Abrange muitos custos, incluindo os de gestão de carteiras, contabilidade, relatórios e marketing. As “taxas de administração” pagam ao consultor de investimentos de um fundo para selecionar quais ações ou títulos possuir. Todos os fundos cobram taxas de administração e essas taxas podem exceder 1% dos seus investimentos sob gestão. Você também pode ter que pagar taxas “12b-1” pelas despesas de marketing, vendas, propaganda e impressão do fundo. “Outras taxas” incluem o custo de advogados, custodiantes, contadores, agentes de transferência e administradores. As empresas do fundo devem divulgar todas essas taxas usando uma tabela de formato padrão sob o título “Taxas de Acionistas” no prospecto do fundo. A maioria dos sites de fundos revela a mesma informação. Use esta tabela para comparar as taxas cobradas pelos fundos mútuos que você está considerando para sua IRA
Taxas de corretagem
Você pode abrir sua IRA em uma corretora, especialmente se você quiser investir em fundos de várias empresas ou planejar investir diretamente em ações, títulos e outros instrumentos. Os corretores devem divulgar as comissões que cobram por seus serviços, como comprar e vender ações, futuros, opções e moedas. Tenha em atenção que os corretores podem cobrar taxas adicionais pelo serviço e pela manutenção da sua conta. Corretores também coletam cargas de vendas de empresas de fundos mútuos quando vendem as ações do fundo. Para comparar as taxas, insista em obter uma cópia dos documentos de divulgação da corretora antes de abrir uma conta.
