Seu seguro residencial pode fazer pagamentos adiantados para reconstruir sua casa.
Se sua casa for destruída por um incêndio, sua companhia de seguros determinará o custo da reconstrução de sua casa. O pagamento dependerá de vários fatores, como o tipo de política e a quantidade de cobertura que você oferece. Na maioria dos casos, no entanto, você não receberá o valor total para recompilar antecipadamente
Cobertura de custos de substituição
O tipo mais comum de liquidação de perda de política baseia-se no custo de reparo ou substituição de sua propriedade danificada. Com este tipo de liquidação de perda, se a sua casa for completamente destruída por um evento coberto pela sua apólice (como incêndio ou explosão), sua companhia de seguros estimará a quantia necessária para reconstruir e pagará esse valor - mas somente até o montante do seguro transportado. Isso significa que, se a sua casa for insuficiente, você poderá enfrentar despesas extraordinárias significativas porque a cobertura não será suficiente para recompilar o que você tinha. Se você é overinsured (ou seja, você comprou mais seguro do que o necessário), você ainda terá apenas o valor estimado para reconstruir a casa com base no que você tinha. O custo de reposição não é o mesmo que o valor de mercado da sua casa. O que você poderia vender a sua casa e o que custaria para reconstruí-la pode variar significativamente.
Pagamentos Antecipados para a Reconstrução
Muitas companhias de seguro pagam por grandes prejuízos, fornecendo adiantamentos para o trabalho durante o processo de reconstrução. Embora você possa não receber o pagamento adiantado, você não precisará pagar por reparos fora do bolso e esperar que sua companhia de seguros o reembolse. No entanto, existem dois pontos importantes para lembrar. Primeiro, muitas políticas são escritas com base no custo de substituição. Essas políticas determinam o custo de reconstrução com base na casa que você tinha - portanto, se você decidir não recriar, talvez não tenha direito ao valor total. E, segundo, se você tiver uma hipoteca em sua casa, pagamentos de liquidação de perdas serão feitos a você e ao credor hipotecário, bem como a qualquer outra pessoa nomeada na apólice e tendo uma participação acionária na propriedade.
Upgrades Não Incluído
De acordo com Laurie Pegler, advogada de cobertura do Departamento de Pesquisa de Perda de Propriedade, muitas seguradoras têm uma lista de contratados recomendados, mas você tem o direito de usar os empreiteiros e artesãos de sua escolha. Você também tem o direito de agendar o trabalho de acordo com sua conveniência e de modificar os planos de reconstrução. Pegler observa que “muitas pessoas optam por adicionar atualizações ou melhorias ao reconstruir suas casas. No entanto, se você planeja reconstruir com atualizações, os custos adicionais não serão cobertos por sua apólice de seguro. ”
Leis de Política de Valor
Mas e se você não quiser reconstruir a casa? A resposta pode depender de onde você mora. A maioria dos estados permite que as seguradoras paguem apenas o valor em dinheiro real da casa até que os reparos sejam concluídos. O valor real em dinheiro é o custo para substituir a casa menos a depreciação. Se você não reconstruir, pode esperar receber o valor depreciado da casa. No entanto, se você vive em um estado com uma lei de política de valor, você pode ter direito a receber o valor total de sua cobertura após uma perda de fogo sem prova de que a casa foi realmente reparada ou reconstruída. Estados com leis de políticas valorizadas incluem: Arkansas, Flórida, Geórgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississipi, Missouri, Montana, Nebraska, Nova Hampshire, Dakota do Norte, Ohio, Carolina do Sul, Dakota do Sul, Tennessee, Texas, Virgínia Ocidental e Wisconsin. . Em alguns desses estados, as leis de políticas avaliadas cobrem as perdas por perigos além do fogo, mas todas cobrem as perdas por incêndios. Independentemente de onde você mora, é uma boa idéia ler sua política e conhecer os termos de liquidação de perdas antes que ocorra uma perda.
