As IRAs permitem que seu dinheiro cresça livre de impostos ou imposto diferido
Uma conta individual de aposentadoria oferece benefícios fiscais importantes que incentivam as pessoas a poupar dinheiro anos. Investimentos em um IRA podem crescer livres de impostos. Em um IRA tradicional, você obtém uma dedução de impostos pelo dinheiro que contribui, mas deve pagar impostos à sua taxa de imposto marginal sobre o dinheiro que você sacar. Roth IRAs não lhe dá deduções fiscais, mas se você seguir as regras, você pode sugar seu dinheiro livre de impostos. Você pode ter várias contas IRA e combiná-las como desejar.
Custódios e curadores do IRA
Um custodiante ou agente fiduciário mantém uma conta IRA para atender aos regulamentos federais, para benefício de você ou de seus beneficiários. Bancos, cooperativas de crédito, associações de poupança e empréstimo, corretoras de valores, fundos mútuos, companhias de seguro de vida e outras instituições financeiras podem atuar como custodiantes e curadores do IRA. Os administradores normalmente tomam decisões de investimento em nome do proprietário do IRA, enquanto os custodiantes não o fazem. Você pode ter várias contas IRA com custodiantes e curadores diferentes. Por exemplo, você pode ter IRAs configurados em vários fundos mútuos diferentes.
Benefícios da combinação de IRAs
Cada IRA separado enviará para você o formulário 1099-R do Internal Revenue Service no início do ano novo, informando o ano passado. distribuições. Você deve informar esses números no seu retorno de imposto, juntamente com os valores contribuídos. Combinar IRAs significa menos papelada para você. Também pode ser mais fácil acompanhar seus investimentos se combinados em um único IRA. As contas de corretagem normalmente dão acesso a muitas famílias de fundos mútuos, para que você não precise configurar contas com cada empresa de fundos mútuos. Se você combinar suas IRAs em uma conta autodirigida, terá mais opções de investimento, incluindo imóveis e certos metais preciosos.
Transferências
A maneira mais fácil de combinar IRAs é por meio de um agente fiduciário. transferir. Você organiza isso entrando em contato com o custodiante atual ou administrador e solicitando uma transferência para outro IRA. Uma transferência não é uma distribuição. É, portanto, livre de impostos, não tem prazos e você pode fazer transferências sem quaisquer períodos de espera entre eles. Se você deseja converter entre um tradicional e Roth IRA, você pode ser capaz de manter o mesmo custodiante. No entanto, você não pode combinar IRAs Roth e IRAs tradicionais na mesma conta.
Rollovers
Outro método de combinar IRAs é através de um rollover, no qual você retira dinheiro ou propriedade de um IRA e o deposita em outro. Uma rolagem é isenta de impostos se você terminar dentro de 60 dias após a distribuição. Se você demorar mais, o IRS irá tratar a distribuição como renda tributável - a menos que seja uma distribuição livre de impostos de um IRA de Roth. Você também pode ser atingido com uma taxa de suspensão antecipada de 10%. Você pode reverter qualquer conta apenas uma vez por ano. Se você rolar pela propriedade, ela deve ser exatamente a mesma propriedade distribuída para você. Você deve relatar as distribuições de rollover no Formulário 1040 de sua declaração de imposto de renda, mesmo que isento de impostos.
Considerações
Se você converter um IRA tradicional em uma conta Roth, normalmente terá impostos sobre o valor convertido, exceto para não dedutíveis. contribuições que você fez para o IRA tradicional. Contribuições não dedutíveis podem ocorrer quando você ou seu cônjuge também estão matriculados em um plano de empregador qualificado. Se você fizer uma conversão parcial, deverá ratear suas contribuições não dedutíveis. Se você transferir planos de empregadores qualificados que não sejam IRA para um IRA, o custodiante do plano reterá 20% do seu dinheiro para os impostos. Se você não acumular 20% do seu próprio bolso, o IRA irá taxá-lo como uma distribuição. Você normalmente recebe de volta a quantia retida no próximo arquivo de sua declaração de imposto. Se, em vez disso, você realizar uma transferência de administrador para administrador do seu plano de empregado, evita o imposto retido na fonte.
