Possuir uma casa está longe de ser barato.
O custo de possuir uma casa - tudo desde o pagamento mensal da hipoteca até contas de serviços públicos. manutenção anual - consumirá a maior parte do seu orçamento familiar mensal. Se você quiser evitar problemas financeiros futuros, é necessário orçar com realismo as despesas da casa própria. Essa é a única maneira de você saber se está ganhando dinheiro suficiente para pagar a casa que está considerando.
Sua hipoteca
O maior custo associado à posse de uma casa para a maioria das pessoas é o pagamento mensal da hipoteca. É importante lembrar, porém, que o pagamento da hipoteca não inclui apenas o custo do saldo principal do empréstimo. Seu pagamento mensal também incluirá pagamentos de juros e, provavelmente, valores extras para impostos sobre propriedade e seguro residencial. Uma boa regra para determinar se uma hipoteca é demais para você administrar é usar a mesma relação dívida-renda que os credores hipotecários usam. A maioria dos credores quer que seu pagamento total de hipoteca não seja igual a 28% de sua renda mensal bruta - que é sua renda antes que os impostos sejam deduzidos. Você pode calcular essa relação, conhecida como taxa de front-end, dividindo o pagamento total estimado da moradia - digamos, US $ 1.500 por mês - em sua renda mensal bruta, digamos, US $ 5.000 por mês. A proporção de front-end, neste caso, chega a 30%, o que é um pouco alto demais. Se, em vez disso, sua renda mensal bruta fosse de US $ 6.000 por mês, o rácio inicial seria 25%, um valor mais confortável.
Outras Despesas
As credoras usam uma segunda relação dívida / renda, conhecida como - end-rácio, para determinar se um pagamento de hipoteca mais dívidas mensais totais de um mutuário consome muito da renda familiar daquele mutuário. Em geral, os credores não querem que seu total de dívidas mensais consuma mais de 36% de sua renda mensal bruta. Se o pagamento de sua moradia e outras dívidas mensais - incluindo contas de serviços públicos regulares, pagamentos mensais de cartão de crédito e empréstimos de carro - totalizarem US $ 1.700,00, enquanto sua renda mensal bruta for US $ 5.500,00, seu rácio de back end sairia para cerca de 31%. Isso deve deixar dinheiro suficiente para cobrir suas contas.
O custo da propriedade
Ao determinar se você pode comprar uma casa, não se esqueça que possuir uma casa envolve mais custos do que apenas o pagamento mensal da hipoteca. Manutenção de casa anual é uma figura que muitos proprietários negligenciam incluir nos orçamentos domésticos deles / delas. No entanto, a empresa de dados de hipotecas, HSH Associates, estima que os proprietários gastam uma média de 1% do preço de compra de suas casas em reparos e manutenção todos os anos. Isso significa que, se você comprar uma casa por US $ 200.000, poderá pagar cerca de US $ 2.000 por ano em reparos e manutenção. É essencial incluir esse valor em seu orçamento ao calcular quanto dinheiro você precisa para comprar uma casa
Utilitários
Ao debater se você pode pagar uma casa e seus pagamentos de hipoteca, não se esqueça de incluir os custos de serviços públicos. Energy Star, um programa conjunto da Agência de Proteção Ambiental dos EUA e do Departamento de Energia dos EUA, afirma que a conta média anual de energia para residências unifamiliares típicas nos Estados Unidos atingiu US $ 2.200 em 2009. Você precisará levar em consideração o custo anual. de aquecimento, refrigeração e alimentação de sua casa ao determinar quanto de uma mordida possuir uma casa vai tirar do seu orçamento doméstico
Gastos discricionários
Uma vez que você terminar de pagar sua conta de hipoteca, pagamento de empréstimo de carro, estudante Empréstimos e utilitários, você fica com renda discricionária. Você pode gastar essa renda com o que quiser, incluindo mantimentos, entretenimento, móveis, roupas e cortes de cabelo. Você também deve reservar algum dinheiro por mês para um fundo de emergência, poupança e aposentadoria. Você também pode querer reservar dinheiro para investimentos, como IRAs ou ações. Quanto você precisa para essas despesas, que não são fixas como o pagamento da hipoteca ou a conta do carro, é flexível. Mas a professora de Harvard, Elizabeth Warren, recomenda que você reserve 30 por cento de sua renda após impostos para despesas discricionárias - ou não fixas - e 20 por cento para economias. Isso deixa 50% do seu rendimento após impostos para despesas fixas.
