Cobranças de juros de hipotecas podem dar aos novos proprietários uma grande surpresa.
Uma das vantagens de comprar uma casa em vez de alugar é que cada hipoteca mensal pagamento leva você um pouco mais perto de possuir totalmente sua casa doce lar. Rent, por outro lado, apenas compra um mês de teto sobre sua cabeça. Mas apenas uma parte do pagamento da hipoteca vai para o principal - de fato, devolve o que você deve ao empréstimo. Outra parte - uma parte muito maior, para grande parte do empréstimo - é juros
Principal vs. Juros
Uma hipoteca de taxa fixa típica tem pagamentos nivelados, o que significa que você paga a mesma quantia a cada mês. Esse pagamento abrange tanto o principal quanto os juros, mas a proporção de cada um deles muda com o tempo. Quando você começa a pagar o empréstimo, o principal representa apenas uma pequena parte de cada pagamento, enquanto a maior parte do pagamento é de juros. A cada mês, a porção principal fica um pouco maior, enquanto a porção de juros fica um pouco menor. Se você ficar em casa pelo prazo total do empréstimo - que é de 30 anos, para a maioria das hipotecas - seus pagamentos no final serão quase inteiramente principais, com um pouco de interesse. (Hipotecas de taxa ajustável também têm pagamentos nivelados, mas o credor recalcula o valor do pagamento cada vez que ele ajusta sua taxa. Isso pode ser uma vez por ano, uma vez a cada dois anos ou qualquer contrato de empréstimo.)
Out
O valor exato de cada pagamento que vai para o principal depende de quanto você emprestou, do prazo do empréstimo, da taxa de juros e de quanto tempo você pagou o empréstimo. Digamos que você empreste US $ 200.000 por 30 anos a uma taxa fixa de juros de 5%. Seu pagamento mensal será de US $ 1.073,64. Seu primeiro pagamento incluirá US $ 240,31 para o principal e US $ 833,33 em juros. Se você tivesse emprestado o mesmo valor a juros de 8%, seu pagamento mensal seria de US $ 1.467,53, e seu primeiro pagamento incluiria apenas US $ 134,20 para o principal e US $ 1.333,33 de juros. Você pode executar números para si mesmo com qualquer quantia de empréstimo, prazo de empréstimo e taxa usando uma calculadora de cronograma de amortização, disponível em muitos sites financeiros.
Na estrada
A razão pela qual os juros compõem uma grande parcela de seus pagamentos o começo é que você está pagando juros sobre o valor total do empréstimo - o principal inteiro. À medida que você reduz o principal a cada pagamento, os juros vencidos são reduzidos, então você tem mais "espaço" no pagamento mensal do principal. Leva tempo, no entanto, muito tempo. Em um empréstimo de 30 anos com juros de 5%, você precisa fazer pagamentos por mais de 16 anos antes de cada pagamento incluir mais principal do que juros. Aos 8%, leva mais de 21 anos.
Somando tudo
Avance 30 anos. Você fez todos os seus pagamentos e você possui essa casa de $ 200.000 grátis e limpa. Com 5% de juros, você terá feito 360 pagamentos no valor de US $ 1.073,64, para um total de pouco mais de US $ 386.500. Desse total, US $ 200.000 foram para o principal. Os restantes US $ 186.500 eram juros. Com 8%, o total de pagamentos seria igual a US $ 528,3 mil - você teria pago US $ 328,3 mil em juros, muito mais do que os US $ 200 mil que você pagou no principal. O ponto de corte é de cerca de 5,3%. Se a sua taxa for maior do que isso, você pagará mais juros do que o principal ao longo de 30 anos. Se for mais baixo, você pagará mais em capital do que juros.
