Receber dinheiro da sua conta de aposentadoria antecipadamente traz impostos e multas.
A maioria das contas de aposentadoria, como aposentadoria individual tradicional conta ou um plano 401 (k) patrocinado pela empresa, são financiados com dólares antes dos impostos. Os ganhos aumentam o imposto diferido. Se você sacar esses planos antes de atingir a idade de aposentadoria, terá de enfrentar o imposto de renda comum. Você também terá que pagar uma penalidade de distribuição antecipada na maioria dos casos. Para trabalhadores nas faixas de impostos mais altas, você pode perder mais de 50% de sua distribuição para impostos e multas.
Imposto de Renda Ordinário
Independentemente de quando você desconta sua conta de aposentadoria, você enfrentará imposto de renda sua distribuição. A única exceção é se você fizer uma retirada qualificada de um IRA de Roth, que é financiado com dinheiro depois dos impostos. A partir de 2018, a maior faixa de imposto de renda federal é de 37%. A Califórnia tem a maior faixa de imposto estadual em 12,3%. Se você é um grande ganhador no estado da Califórnia, descontar em seu plano de aposentadoria pode, portanto, custar até 49,3% somente em impostos federais e estaduais. Uma distribuição de US $ 100.000 poderia diminuir para apenas US $ 50.700, e isso antes de aplicar penalidades.
Penalidades antecipadas de retirada
Se você retirar dinheiro de uma conta de aposentadoria antes dos 59 anos e meio, normalmente enfrentará uma retirada antecipada de 10% pena. Há certas exceções permitidas à penalidade de retirada antecipada. Por exemplo, se você tiver despesas médicas de mais de 10% de sua renda bruta (7,5% se tiver 65 anos ou mais), poderá retirar-se sem penalidade. Outras dificuldades, como invalidez permanente ou uma ordem judicial em um divórcio, podem protegê-lo da penalidade.
Se você tiver um IRA, pode retirar-se da pena para ir à escola ou pagar prêmios de seguro de saúde enquanto estiver desempregado, mas isso não é verdade no caso de um 401 (k). Se você não se qualificar para nenhuma dessas exceções, você será atingido com a penalidade de 10%.
Considerações adicionais
Se você ainda não estiver investido em parte de seu saldo de 401 (k), você pode querer deixar seu 401 (k) onde está se o empregador permitir. O vesting pode continuar depois que você for embora, e não faz sentido recusar dinheiro grátis.
Se conseguir um emprego com um 401 (k) em seu pacote de benefícios, você pode rolar o dinheiro e evitar impostos ou penalidades. . O mesmo é verdadeiro se você transferir seu saldo 401 (k) para um IRA tradicional, uma vez que as rolagens diretas não são consideradas distribuições e, portanto, isentas de impostos e sem penalidade. Se você converter para um IRA de Roth, sua rolagem seria totalmente tributável, já que os Roths são financiados com dinheiro depois dos impostos. Você ainda pode evitar a penalidade de retirada antecipada de 10%, no entanto.
