No início, os pagamentos das hipotecas são principalmente de juros.
Como muitas pessoas não têm centenas de milhares de dólares em uma caixa de sapatos embaixo do colchão, a maioria pessoas que querem comprar uma casa precisam pedir dinheiro emprestado para fazê-lo. Isso significa fazer uma hipoteca, o que significa pagar juros a um credor. A forma como a maioria dos empréstimos hipotecários é estruturada, seus pagamentos mensais no início são usados principalmente para pagar os juros em vez do principal sobre o empréstimo. Não é até mais tarde no ciclo de pagamento que você começa a acumular patrimônio significativo em casa.
Taxa Mensal
A taxa de juros da sua hipoteca é uma taxa anual, mas é aplicada mensalmente. Para obter a taxa mensal, divida a taxa anual por 12. Por exemplo, se você tiver uma hipoteca com taxa anual de 6%, a taxa mensal será de 0,5%. Se a taxa anual for de 4,5%, a taxa mensal será 0,375%, e assim por diante.
Primeiro pagamento mensal
Seu pagamento mensal da hipoteca inclui os juros devidos naquele mês e uma parte do principal ou o dinheiro emprestado. para comprar a casa. Cada mês, sua taxa de juros é a taxa mensal multiplicada pelo saldo principal. Digamos que você acabou de pagar uma hipoteca de 30 anos por US $ 100.000 a uma taxa de juros anual de 4,5%, que é 0,375% ao mês. Sua taxa de juros no primeiro mês é de US $ 375, ou 0,375% de US $ 100.000. Você também vai pagar um pouco do principal. Os credores usam uma fórmula para configurar seus pagamentos, de modo que os juros e o principal somarem juntos saiam para a mesma quantia a cada mês, o que realmente ajuda no planejamento financeiro. Nesse empréstimo, esse valor mensal é de US $ 506,69, então o pagamento do primeiro mês incluirá US $ 131,69 para o principal e seu saldo principal para US $ 99,868.31
Todo o restante dos pagamentos
Como o saldo principal fica menor a cada pagamento , assim o seu interesse cobra. Sobre o empréstimo no exemplo, a taxa de juros do segundo mês é 0,375% de US $ 99.868,31, ou US $ 374,51. A parte principal do seu pagamento sobe para US $ 132,18, para um pagamento total de US $ 506,69. Com cada pagamento sucessivo, você paga um pouco menos de juros e um pouco mais de principal. Se você ficar na casa por 30 anos completos, seus últimos pagamentos serão quase todos principais, com muito pouco interesse.
Hipotecas de taxa ajustável
O exemplo anterior tratou de hipotecas de taxa fixa, nas quais os juros a taxa permanece a mesma durante todo o prazo do empréstimo. Os bancos também oferecem hipotecas de taxa ajustável, nas quais a taxa oscila para cima e para baixo com base no que as taxas de juros estão pagando no mundo como um todo. Quando se trata do seu pagamento mensal, as hipotecas de taxa ajustável funcionam praticamente como a versão de taxa fixa. A única diferença é que, quando a taxa de juros se ajusta, o credor recalcula seu pagamento mensal com base na nova taxa, no tempo restante do empréstimo e no saldo atual do principal em aberto. Os ajustes ocorrem em um cronograma definido - digamos, uma vez por ano ou a cada dois anos.
No final
Dependendo da taxa, você pode acabar pagando mais juros do que você emprestou em primeiro lugar. Em um empréstimo de 30 anos por US $ 100.000 a 4,5%, por exemplo, você pagaria um total de US $ 82.400 em juros - além do principal de US $ 100.000 que você pagará. Mas a uma taxa anual de 6%, o total de juros seria de quase US $ 116.000. Um ponto percentual ou dois faz uma diferença enorme no longo prazo.
