Como Reduzir A Taxa De Juros Principal Afeta As Taxas De Cd?

Autor: | Ultima Atualização:

O interesse que um banco lhe paga em seu CD faz parte de seu custo de fazer negócios.

Quando você está tentando fazer o melhor decisões de investimento, sempre ajuda a entender o que afeta o valor desses investimentos. Os certificados de depósito bancário são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation, portanto, representam um local seguro para você depositar seu dinheiro. Eles pagam juros de acordo com as taxas de juros do mercado, especialmente se seu CD pagar uma taxa variável, mas as taxas de CD são mais propensas a afetar a taxa básica de juros do banco do que o contrário.

Como os bancos ganham dinheiro

Os bancos tomam dinheiro emprestado seus depositantes através de CDs, contas do mercado monetário, contas de poupança e contas correntes. O dinheiro que você deposita é usado pelo banco para fazer empréstimos. Os depósitos em dinheiro de cada dia são adicionados ao saldo já em depósito no banco. Cada tipo de conta que paga uma taxa de juros representa um custo para o banco, portanto, a taxa de juros média paga em todas essas contas de depósito representa o custo do banco, assim como as taxas em seus cartões de crédito são seu custo de fundos. Quando os bancos fazem empréstimos, eles somam aproximadamente 2 pontos percentuais sobre o custo dos fundos para cobrir suas despesas com instalações e empregados, e então adicionam mais pontos percentuais ao topo para tornar os empréstimos lucrativos. Alguns mutuários não pagam seus empréstimos, de modo que os pontos extras cobrados em juros ajudam a compensar o dinheiro perdido com empréstimos ruins. Os bancos também ganham dinheiro com as taxas pelos serviços que prestam

Por que os bancos emitem CD

Os certificados de depósito representam fontes atraentes de fundos para um banco porque o dinheiro permanece em depósito a uma taxa especificada de juros por um período de tempo especificado , ao contrário dos MMAs, poupança e contas correntes. Esse período de tempo especificado é o prazo do CD até o vencimento. Isso torna mais fácil para o banco saber quanto dinheiro pode emprestar a seus mutuários. Portanto, os bancos estão dispostos a pagar taxas de juros atrativas em seus CDs, mas isso aumenta o custo dos fundos. Quando o custo médio de captação do banco aumenta, as taxas que cobram sobre os empréstimos também aumentam para que possam manter uma margem de lucro. Quando o custo dos fundos cai, o mesmo acontece com as taxas que eles cobram sobre os empréstimos.

Qual é a taxa básica?

Quando você ouvir as notícias de que a taxa básica de juros foi aumentada ou diminuída, isso se refere a uma pesquisa pelo "The Wall Street Journal" dos dez maiores bancos comerciais do país. Quando 7 dos 10 bancos aumentam ou diminuem suas taxas prime, o WSJ informa que a taxa básica atual foi aumentada ou reduzida. Na verdade, todos os bancos definem sua própria taxa básica de juros. Sua taxa básica é a taxa que cobra de seus tomadores de empréstimos mais dignos de crédito - corporações muito grandes. Todas as taxas sobre empréstimos são definidas com base em uma fórmula que considera a taxa básica de juros, o tipo de empréstimo e a classificação de crédito do mutuário.

Como a taxa básica é definida

Se o custo médio dos fundos de um banco for 3% , o banco adiciona aproximadamente 3 pontos percentuais para chegar à taxa básica de juros - neste exemplo, 6%. Quando você vê um anúncio afirmando que os empréstimos a tomadores com bom crédito estão no prime plus 1, isso significa que a taxa de juros dos empréstimos concedidos pelo banco a pequenas empresas e indivíduos médios com bom crédito é de 7%, neste exemplo. Assim, a taxa básica de juros não afeta as taxas de CD, tanto quanto os juros pagos nos CDs afetam a taxa básica de juros. Quando a Reserva Federal altera a taxa de desconto, ela também afeta o custo dos fundos do banco, porque o banco toma dinheiro emprestado na janela de descontos do Fed para compensar eventuais deficiências nos depósitos em relação aos saques. Portanto, mudanças na taxa de desconto também afetam a taxa básica de juros.