Os credores verificam sua renda com suas declarações de imposto de renda.
As pontuações de crédito são ótimas para determinar como você lidou com seus pagamentos de dívidas no passado. Mesmo uma pontuação perfeita não significa que você tem superpoderes de reembolso de empréstimo. Antes de confiar em você com seu dinheiro, os credores querem saber que você tem os meios financeiros para pagar o empréstimo. Desde que sua pontuação de crédito não considera sua renda, os credores precisam obtê-lo de outro lugar
Por que os credores usam AGI
Mesmo que você seja perfeitamente honesto se perguntado quanto você ganha, os credores não acreditam nisso. todo mundo vai dizer-lhes a sua renda correta. No entanto, dadas as penalidades que se aplicam à declaração incorreta de rendimentos para o IRS, os credores geralmente aceitam suas declarações fiscais como uma declaração precisa de sua renda. Quando você fornece aos credores uma cópia de suas declarações de imposto de renda dos últimos dois anos, os credores também podem ver como sua renda é estável e de onde ela vem. Por exemplo, um tomador com um emprego estável é geralmente um risco de inadimplência menor do que um tomador que é pago em comissão e cuja renda varia muito de ano para ano.
Importância da renda
Os credores normalmente usam sua renda antes dos impostos para calcular o máximo que você pode pagar a cada mês para despesas de hipoteca. Alguns podem usar um valor ajustado, dependendo da sua renda bruta ajustada, ou AGI, porque o seu AGI representa o seu rendimento tributável total menos certos ajustes, como juros de empréstimo do estudante. Normalmente, os credores usam cerca de 28 por cento de sua renda mensal como o valor que você pode pagar por sua hipoteca. Os credores também limitam o pagamento total da dívida em 36% da AGI. Seus pagamentos totais da dívida incluem não apenas sua hipoteca, mas qualquer outra dívida, como empréstimos pessoais, empréstimos estudantis ou empréstimos automotivos.
Ajustes à sua AGI
Os credores reconhecem que pessoas diferentes podem ter AGIs maiores ou menores do que são realmente representativas de sua capacidade de pagar um empréstimo. Por exemplo, se você se mudou no ano passado em todo o país para fazer uma promoção que lhe pagará um salário maior, provavelmente você deduziu suas despesas de mudança, o que reduziria seu AGI. No entanto, é provável que uma despesa única que o credor saiba que não afetará sua capacidade de pagamento nos próximos anos. Por outro lado, se você tivesse um AGI maior porque você vendeu muitos dos seus investimentos no ano passado, o credor anteciparia que você teria um AGI menor nos anos futuros.
Devoluções perdidas ou ausentes
O IRS facilita para solicitar uma transcrição das devoluções de seu ano anterior, por isso, mesmo que você não tenha feito uma cópia ou a tenha perdido, as informações ainda podem ser obtidas solicitando uma transcrição da Receita Federal. Uma transcrição de declaração de imposto mostra as entradas linha-a-linha que você fez na sua declaração de imposto, o que geralmente é aceitável para os credores. Você pode solicitar uma transcrição com o Formulário 4506T-EZ, a Solicitação de Formulário Abreviado para Transcrição de Declaração Fiscal Individual e até mesmo enviar a transcrição diretamente ao credor.
