Compreender os cálculos de juros do seu emprestador irá beneficiá-lo a longo prazo.
Se matemática não é sua coisa, sua cabeça pode girar quando se pensa em cálculos de hipoteca . Se você planeja reduzir a duração de sua hipoteca e reduzir o montante de juros acumulados por meio de pagamentos adicionais de hipoteca, entender como seu interesse é calculado ajudará você a desenvolver a estratégia correta.
Definindo a taxa
Uso de credores três principais peças de critérios ao definir uma taxa de hipoteca. A taxa de fundos federais é definida pelo Federal Reserve, e geralmente é a base para a taxa básica de juros utilizada pela maioria das instituições financeiras para definir sua taxa de juros geral em hipotecas e outros tipos de empréstimos e crédito rotativo. Sua capacidade prevista para pagar o empréstimo com base no histórico de crédito passado também desempenha um papel. Se você tem dívidas em seu relatório de crédito para pagamentos atrasados ou atrasados em empréstimos anteriores, espere pagar uma taxa de juros mais alta em sua hipoteca do que alguém com um relatório limpo e histórico de crédito comprovado. Os credores também levam em consideração o tipo de hipoteca ao definir sua taxa de empréstimo. Hipotecas que colocam o banco sob maior risco, como uma hipoteca de taxa fixa em vez de uma hipoteca de taxa ajustável, normalmente vêm com taxas de juros levemente mais altas.
Entendendo a Amortização
Amortização é o método usado pelos credores para calcular pagamentos de hipoteca . Essa técnica permite que os credores determinem quanto de cada um dos seus pagamentos será aplicado aos juros e quanto ao saldo do empréstimo original. Uma vez que o saldo do seu empréstimo é alterado cada vez que o dinheiro é aplicado ao principal, e a taxa de juros pode mudar se você tiver uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), os emprestadores refazem o cálculo após cada pagamento feito. A única regra é que o pagamento total nunca muda a menos que você tenha um ARM, mas o valor aplicado em relação ao principal e aos juros varia com cada pagamento.
Cálculo de juros
O cálculo do pagamento de hipoteca é um algoritmo bastante complicado, mas Determinar o seu interesse é uma questão bastante simples. Para calcular o montante de juros em seu primeiro pagamento, divida sua taxa de juros pelo número de pagamentos que você faz a cada ano e depois multiplique-o pelo montante de principal que você deve. Se você tem uma hipoteca de US $ 100.000 a uma taxa de juros de 6% e faz pagamentos todo mês, você dividiria 6% em 12 meses para chegar a 0,5%. Multiplique seu saldo de US $ 100.000 em 0,5 por cento para chegar a seus juros acumulados no mês, ou US $ 500. Se você tiver uma hipoteca semelhante, mas estiver em um cronograma de pagamento quinzenal, repita o cálculo acima usando 26 pagamentos em vez de 12.
Amortização Negativa
Com um cronograma tradicional de amortização e pagamento, o valor de cada pagamento aplicado o principal cresce enquanto o montante dos juros acumulados diminui ao longo do tempo. Algumas hipotecas, como ARMs de opção de pagamento diferido, têm um cenário muito diferente. Enquanto os juros são calculados da mesma maneira que qualquer outra hipoteca, o credor adia uma parte dos juros acumulados em cada pagamento. Em vez de se tornar devida e pagável, a parcela diferida é anexada ao seu saldo original de empréstimo para que seu saldo se torne mais em vez de menos a cada pagamento, acumulando mais e mais juros durante a vida do empréstimo.
