As anuidades fixas recebem o mesmo tratamento fiscal preferencial das IRAs.
Se você está economizando para o longo prazo, as anuidades fixas proporcionam um retorno estável e ganhos com imposto diferido. No entanto, esses produtos têm algumas desvantagens, incluindo penalidades fiscais, se você retirar qualquer quantia antes de atingir a idade de aposentadoria. Há um número de opções de investimento que fornecem os mesmos benefícios fiscais e o potencial para retornos semelhantes ou ainda maiores.
Certificado de depósito
Anuidades fixas têm um prazo que pode durar cinco anos ou mais . Você recebe uma taxa fixa de retorno do seu investimento para o período de anuidade. Os certificados de depósito bancário e de crédito funcionam da mesma forma. Você empresta seu dinheiro ao banco por vários meses ou anos e a instituição financeira paga uma taxa fixa de juros em troca do empréstimo. Ao contrário de anuidades, os CDs são segurados pelo governo federal até US $ 250.000. Se o seu banco quebrar, você recebe um cheque da seguradora apoiada pelo governo. O governo federal não assegura anuidades, embora algumas sejam cobertas por fundos de garantia administrados pelo Estado. As taxas de juros em CDs e anuidades são frequentemente semelhantes, embora seus ganhos em um CD normal não cresçam com base em impostos diferidos.
Anuidades Variáveis
Anuidades variáveis são similares a anuidades fixas no sentido de que ambos os produtos aumentam adiada e destinam-se a fornecer-lhe um eventual fluxo de rendimentos. No entanto, seus retornos em uma anuidade variável são baseados no desempenho de fundos mútuos subjacentes. Se o mercado subir, você ganha dinheiro, mas você pode perder um pouco do seu ninho de ovos se os tanques do mercado. No entanto, alguns desses contratos incluem uma garantia mínima, o que significa que você obtém seu investimento original de volta na forma de um fluxo de renda vitalício se o contrato cair de valor. Como com anuidades fixas, anuidades variáveis não são seguradas pelo governo, mas são cobertas por alguns fundos de garantia estaduais.
IRAs
Contas bancárias normais, como CDs e contas de poupança são tributáveis, mas você também pode abrir esses tipos de conta dentro de um indivíduo. Conta de aposentadoria. Você pode fazer contribuições para um CD ou poupança do IRA anualmente, embora as contribuições estejam sujeitas a restrições de renda. Tal como acontece com uma anuidade, você tem que pagar imposto de renda em suas retiradas. Você também terá que pagar uma multa de 10% se retirar dinheiro de qualquer tipo de investimento com imposto diferido antes de completar 59 anos e meio. Você não paga a penalidade se fizer um saque depois de ficar desabilitado. Se você estabelecer um Roth IRA, suas contribuições são feitas após os impostos, o que significa que você só paga imposto de renda e a multa de imposto sobre seus ganhos. Se você deixar os fundos Roth sozinho por cinco anos e até chegar aos 59 1/2, você nem paga imposto de renda, mesmo sobre os ganhos.
Obrigações municipais
Obrigações são instrumentos de dívida negociáveis que têm prazos variando. de alguns meses a 30 anos. Se os impostos são uma preocupação, você pode investir em obrigações municipais com obrigações gerais. Os pagamentos de renda desses títulos são geralmente isentos do imposto de renda federal. Você também evita pagar o imposto de renda estadual se comprar títulos que foram emitidos no estado em que você mora. Você pode manter seus títulos a prazo ou vender títulos a outro investidor se precisar de acesso a dinheiro. Ao contrário de anuidades, você não tem restrições de idade para enfrentar ou penalidades de retirada antecipada. No entanto, os títulos podem perder valor se o emissor for à falência ou simplesmente não tiver dinheiro suficiente para cobrir o pagamento de juros.
