Os credores da FHA estão interessados no que você ganha antes dos impostos.
Vários compradores de casas pela primeira vez e tomadores de recursos modestos optam pela Federal Housing Administration (FHA) por causa das flexíveis diretrizes de qualificação. Mutuários sem histórico de aluguel, desafios de crédito e baixa renda são bons candidatos para os empréstimos da FHA. Os empréstimos da FHA têm proteção do seguro do governo, o que torna possível aos credores financiarem tomadores de empréstimos de outra forma arriscados. O credor FHA revisa sua renda e verifica sua fonte para determinar o valor máximo de empréstimo que você pode pagar.
Os Fundamentos
Os credores consideram os índices de dívida para renda (DTI) para calcular quanto de um pagamento você pode pagar. Existem dois tipos de relações DTI. A taxa de habitação, conhecida como taxa de front-end, compara seu pagamento mensal de moradia com sua renda bruta; A relação de back-end compara sua dívida mensal recorrente total com sua renda. DTIs são expressos como uma porcentagem. A FHA prefere que seu pagamento de moradia permaneça dentro de 31% de sua renda e que sua dívida mensal total permaneça dentro de 43%.
Lucro Bruto
O credor considera sua renda bruta - o valor que você ganha antes de impostos ou deduções - - ao calcular suas taxas de DTI. Ele usa a renda bruta ajustada indicada na linha 37 do Formulário IRS 1040. O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD), que define as diretrizes da FHA, define a receita bruta como o valor anual recebido pelos mutuários que serão responsáveis pelo empréstimo. Salários, pagamentos de seguridade social, benefícios de aposentadoria, pagamentos de incapacidade militar e veterana, benefícios de desemprego, benefícios sociais e pagamentos de juros e dividendos são considerados renda bruta para qualificação da FHA, de acordo com o HUD.
Renda não tributada
o que é usado para a qualificação da FHA é não tributado, incluindo certos benefícios de incapacidade e assistência pública, subsídios militares e pensão alimentícia. O credor pode adicionar de volta uma parte do rendimento não tributado ao seu rendimento bruto. Esse método de cálculo de receita é conhecido como "faturamento". O credor acrescenta de volta uma porcentagem com base na taxa de imposto que você usou para calcular o imposto de renda do ano anterior, ou 25%. Por exemplo, o credor pode aumentar a renda do apoio à criança multiplicando o valor em 125%. Ele usa a quantia maior e maior para calcular as taxas de DTI.
Verificação
Para considerar sua renda no cálculo de DTI, a receita deve ser considerada "efetiva", ou seja, contínua pelo menos nos três primeiros. anos da hipoteca. A renda efetiva é verificável e estável. O credor FHA verifica sua probabilidade de continuar com seu empregador através de uma carta de verificação de emprego ou telefonema. O credor analisa suas declarações de imposto de renda, geralmente nos últimos dois anos, e os recibos de pagamento recentes para determinar sua estabilidade de renda. Os credores verificam rendimentos não relacionados ao emprego com cartas de adjudicação, referindo-se às declarações fiscais federais ou entrando em contato com a fonte de seus pagamentos. Por exemplo, um antigo empregador verificaria uma pensão.
