Os credores analisam seu índice DTI final ao considerá-lo para uma modificação
A acessibilidade é fundamental ao tentar se qualificar para uma modificação de empréstimo hipotecário. O ponto de modificar seu empréstimo é manter a casa e diminuir o pagamento mensal. Antes de modificar o empréstimo, o credor deve analisar sua renda para se certificar de que é suficiente para cobrir o novo pagamento. Ele analisa suas despesas mensais para chegar a um índice de despesa-receita ou relação dívida-renda. Os requisitos da razão DTI variam de acordo com o emprestador e o programa
O Básico
O índice DTI é expresso como uma porcentagem. Ele representa o valor da receita bruta que você usa para pagar suas contas todo mês. Em uma modificação, os credores estão preocupados com o seu alojamento DTI. Eles levam em conta o quanto você paga em principal do empréstimo, juros, impostos sobre a propriedade e seguro de proprietário. Como regra geral, uma habitação DTI dentro de 28 por cento é ideal, mas você pode obter um DTI maior na maioria das modificações de empréstimos.
HAMP Requisito
O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano e o Departamento do Tesouro Programa de modificação acessível em casa. O programa simplifica o processo de modificação, definindo diretrizes para seus credores participantes. Mais de 100 credores participam do programa. Antes de meados de 2012, era necessário um DTI pré-modificação de mais de 31% e um DTI pós-modificação de 31% ou menos. Mudanças no programa eliminaram o requisito de DTI pré-modificação e permitiram que você tivesse um DTI entre 25% e 42% após a modificação.
Empréstimos não-HAMP
Se seu empréstimo não se qualifica para assistência do HAMP, ou seu credor não participa, você ainda pode obter uma modificação do empréstimo. Por exemplo, os empréstimos pertencentes ou garantidos pela Freddie Mac podem se qualificar para o programa de modificação padrão da Freddie. A modificação deve resultar em um pagamento pelo menos 10% menor. O limite de DTI é definido muito mais alto em 55 por cento. Freddie observa que seu requisito de DTI para propriedade de investimento é diferente. Os empréstimos não HAMP ao abrigo de planos individuais de modificação do mutuante requerem um DTI entre 31 e 38 por cento.
Considerações
O DTI habitacional é calculado com um pagamento totalmente amortizado - parte do capital e parte do juro. Também deve incluir o seguro de hipotecas privadas ou o seguro de hipotecas do governo, se o seu empréstimo exigir isso. Se você conseguiu o seu empréstimo com um baixo pagamento, provavelmente pagará um ou outro desses tipos de seguro todos os meses. O DTI também responde por taxas locais, tais como taxas de associação de proprietários, avaliações especiais, aluguéis de terreno e certos impostos, de acordo com a Realty Trac.
