Fazer Pagamentos Semimensais Em Sua Hipoteca Economiza Dinheiro?

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Você ficará surpreso com o quanto você pode economizar se for criativo.

Um cronograma de pagamento quinzenal não economizará muito dinheiro . Com este plano, você está fazendo dois pagamentos por mês em vez de um, totalizando o equivalente a 12 pagamentos integrais. Ao fazer pagamentos semestrais de uma hipoteca de 30 anos, você pagará seu empréstimo em 29 anos e 11 meses - apenas um mês antes do que se tivesse que fazer pagamentos mensais. Conseqüentemente, você economizará apenas o valor de um mês de juros durante a vida do seu empréstimo. No entanto, fazer metade do seu pagamento de hipoteca regular a cada duas semanas, ou quinzenalmente, economizará um pacote.

Semimonthly ou Biweekly

Quinzenalmente não é o mesmo que quinzenalmente. Como há 12 meses em um ano, você faria 24 pagamentos pela metade em um plano semestral. Porque há 52 semanas em um ano, se você fizer um meio pagamento a cada duas semanas, você acaba pagando 26 pagamentos de metade, ou o equivalente a 13 pagamentos mensais. Essa diferença aparentemente pequena resultará em pagar seu empréstimo de 30 anos em cerca de 25 anos. Em uma hipoteca de US $ 200.000 com juros de 4%, você economizaria mais de US $ 23.000 em juros

Como funciona

Seus pagamentos de hipoteca permanecem os mesmos durante a vida do seu empréstimo. Todo mês, o pagamento da hipoteca vai para pagar os juros sobre o saldo pendente e o que sobrar vai para o seu principal. No começo, quando seu saldo é mais alto, a maior parte do seu pagamento mensal é devorado por juros e muito pouco vai para pagar seu principal. Por exemplo, se você tem uma hipoteca de US $ 100.000 a uma taxa de juros anual de 5% por 30 anos, o pagamento da hipoteca seria de US $ 536 por mês. No primeiro mês do seu empréstimo, os juros devidos são calculados tomando-se 5% de $ 100.000 e dividindo-o por 12, porque você está pagando por um mês de juros, ou $ 416. Isso significa que, do seu pagamento de US $ 536, US $ 416 vão para juros e US $ 120 para o principal. No mês seguinte, o saldo do seu empréstimo é de US $ 99.880. Usando o mesmo cálculo de juros, a taxa de juros e principal é praticamente a mesma, porque a diferença é de apenas alguns centavos. Cerca de 15 anos em seu empréstimo, a relação entre juros e principal começa a ser igual. Ao aplicar o valor do pagamento mensal extra completamente ao seu saldo principal, você reduz o montante de juros que você paga.

Os detalhes

Não comece a fazer pagamentos quinzenais por conta própria sem estabelecer um acordo formal com o seu credor. . Afinal, você não pode simplesmente decidir por si mesmo para alterar os termos do seu contrato de empréstimo. Alguns credores não permitem pagamentos parciais ou quinzenais, ou podem cobrar uma multa de pré-pagamento se o seu empréstimo for liquidado antecipadamente. Outros têm planos quinzenais, mas cobram grandes taxas por eles, tanto antecipadamente quanto por transação. Além disso, nem todos os planos quinzenais são iguais. Alguns credores calculam 12 meses de pagamentos de hipotecas e dividem por 26. Parece certo - há 52 semanas em um ano e metade disso é 26. Mas sob este plano, a proporção de juros para principal é a mesma que estaria em um cronograma mensal padrão. Não há nenhum pagamento extra e nada a ser aplicado diretamente para reduzir o valor do principal, portanto não haveria quase nenhuma economia.

Outras opções

Para uma hipoteca padrão, a economia em um plano quinzenal vem do pagamento extra fazer por ano para o principal, não o tempo de pagar a cada duas semanas. Se você é pago a cada duas semanas, fazer um meio pagamento em sua hipoteca pode ser mais fácil de orçar, e não vai realmente sentir que você está chegando com um pagamento de hipoteca extra todo ano. Como alternativa aos pagamentos quinzenais, você pode fazer pagamentos extras ocasionais que vão diretamente para a redução do principal. Não é preciso muito para gerar grandes economias. Usar parte de sua restituição de impostos ou bonificação anual para reduzir o valor do principal da hipoteca pode trazer grandes economias durante a vida do seu empréstimo.