Um refinanciamento de saque permite que você transforme o patrimônio em sua casa em dinheiro
Você tem vários anos de pagamentos de hipoteca dentro do prazo e equidade construída em sua casa. Este pode ser um bom momento para aproveitar as taxas de financiamento e renegociar sua hipoteca para termos mais favoráveis que enviarão o pagamento da hipoteca para baixo. E isso é sempre uma coisa boa. Você também pode recuperar parte do dinheiro que já pagou em seu empréstimo com refinanciamento. Embora ambos os tipos de renegociação de hipotecas tenham seus benefícios, qual deles funciona melhor para você depende do que você quer do seu refi.
Home Equity Basics
Para entender o conceito de refinanciamento, você deve ter clareza sobre o conceito básico de home equity. Como dita a lógica, quanto mais tempo você fizer pagamentos de hipoteca em seu empréstimo original, menos você deve em sua hipoteca. A diferença entre o valor de mercado de sua casa e a quantia que você ainda deve à sua hipoteca é conhecida como patrimônio. Por exemplo, você comprou sua casa por US $ 200.000 e seu valor permaneceu constante. Você ainda deve US $ 140.000 em sua hipoteca, então você tem US $ 60.000 em capital próprio. Grosso modo, você possui cerca de 30% de “participação” de sua casa, independentemente de quantos anos sobraram na hipoteca.
Refinanciamento de saque
Se você tem uma quantidade considerável de capital em sua casa, você pode recuperar seu valor através de um refinanciamento de saque. Nestes refis, você faz uma nova hipoteca para o valor da sua casa, menos um adiantamento, que geralmente varia entre 10 e 20%. No caso de exemplo, de uma casa avaliada em $ 200.000 com $ 140.000 restantes na hipoteca, você poderia colocar $ 30.000 para baixo e financiar os $ 170.000 restantes com uma nova hipoteca. A nova hipoteca paga o saldo da hipoteca original e qualquer sobra, um 30 mil legal neste caso, vai para o seu bolso, e você pode gastá-lo da maneira que quiser. Você está de volta à estaca zero nos pagamentos da sua casa; sem capital próprio, mas um adiantamento em casa, e você começa a pagar novamente a quantia total do empréstimo. Embora você possa receber uma grande quantidade de capital em um refinanciamento de saque, você também está aumentando drasticamente a quantidade de juros que você paga ao longo da vida de ambas as hipotecas.
Refinanciamento Tradicional para Taxas de Juros
Mesmo que você não Se você precisar de montanhas de dinheiro que você poderia receber em uma hipoteca de saque, você ainda pode querer refinanciar quando as taxas de juros caírem apenas para reduzir seus pagamentos e ter um pouco de dinheiro extra no final do mês. Como os credores incorporam pagamentos de juros em pagamentos mensais, reduzir sua taxa reduz seu pagamento. Seguindo o exemplo, se você tiver um saldo de US $ 140.000 sobrando em sua hipoteca, poderá refinanciar um empréstimo de 6,7% para uma hipoteca de 4,8% sobre o saldo remanescente. Se você pagar essa nota em 15 anos, economizará US $ 46.165 em juros durante a vida do empréstimo. Isso reduz seus pagamentos mensais em um pouco mais de US $ 256 nos próximos 15 anos.
Refinanciamento tradicional para tempo
Mesmo que as taxas de juros não façam nenhum favor, você poderá reduzir o pagamento de suas hipotecas refinanciando restante restante do seu empréstimo. No exemplo, se você deve US $ 140.000 na hipoteca da casa avaliada em US $ 200.000 e está no 11º ano de uma nota de 30 anos, você pode optar por refi pagar o saldo restante. Os US $ 60.000 em ações permanecem em sua casa - ela funciona como um adiantamento de várias maneiras - e você começa da primeira à uma nova hipoteca de 30 anos para os US $ 140.000 não pagos. Porque o refi é para milhares menos do que a hipoteca original, seu pagamento mensal encolherá consideravelmente. A desvantagem? Porque leva mais tempo para pagar o empréstimo, você pagará mais em juros sobre a vida de ambos os empréstimos - 11 anos no exemplo.
