A Diferença Entre Crédito E Dívida

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O crédito pode funcionar a favor ou contra você.

Dividido em termos simples, o crédito é bom e a dívida é ruim. Algumas dívidas, no entanto, são melhores que outras. Por exemplo, dívidas hipotecárias e empréstimos comerciais são geralmente considerados bons tipos de dívida. Dívida de cartão de crédito é sempre ruim e auto empréstimos geralmente são ruins. As pessoas geralmente confundem crédito com dívida porque o crédito e a dívida são parcialmente simbióticos: Você não pode ter dívidas sem crédito, mas pode ter crédito sem dívida.

Sobre o crédito

Os cartões de crédito não estavam amplamente disponíveis até a década de 1970. A maioria das Nesties nasceu provavelmente em um mundo onde ter e usar crédito era parte da vida, tão natural quanto obter uma carteira de motorista. O crédito impulsionou grande parte do crescimento econômico dos Estados Unidos porque deu às pessoas os meios para gastar. O que quer que as pessoas quisessem comprar, poderiam fazê-lo com crédito. O crédito foi uma experiência positiva, contanto que as pessoas não gastassem mais do que pagariam de volta a cada mês.

Sobre a dívida

O problema da fácil disponibilidade de crédito é que muitos americanos usam mais crédito do que podem pagar de volta. Isso os coloca em dívida. A psicologia do crédito torna isso fácil de fazer, de acordo com Stuart Vyse, autor de “Going Broke: Por que os americanos não podem se apegar ao seu dinheiro”. Seu futuro self lida com os pagamentos enquanto seu eu atual pode aproveitar a compra. Isso pode funcionar, mas somente se o fluxo de renda continuar quando o tempo de pagamento chegar - e isso nem sempre acontece. (E mesmo que isso aconteça, a quantia que você deve estar acima do seu orçamento.)

A boa dívida pode não ser tão boa

A dívida hipotecária tem sido tradicionalmente considerada boa dívida porque essa dívida de investimento deve criar valor. Empréstimos de negócios também estão nesta categoria. A maioria das pessoas não pode pagar em dinheiro por uma casa ou expandir um negócio, por exemplo, então entrar em dívidas nesses casos é a maneira de criar valor. Mas mesmo uma boa dívida nem sempre funciona se você extrapolar a si mesmo. Por exemplo, tradicionalmente as pessoas comprariam uma casa, ela apreciaria e o patrimônio seria construído. Muitas pessoas usaram esse patrimônio para outras compras, como melhorias na casa, para pagar a faculdade de seus filhos ou simplesmente para tirar férias ou continuar gastando. Quando o mercado imobiliário caiu em 2008, as casas se depreciaram. Emprestando contra a casa quando os tempos eram bons, muitas pessoas estavam com problemas com suas hipotecas de repente, às vezes devendo mais do que o valor real da casa.

Faça o crédito funcionar para você

dívidas incobráveis: assim que você faz sua compra, o valor cai imediatamente. No caso de dívidas de cartão de crédito, se você puder pagar o que deve no final de cada mês, você não paga juros, e se tiver um cartão que dê dinheiro de volta ou outros incentivos, você faz o crédito funcionar para você. Se você usar seu crédito para entrar em dívida, no entanto, e pagar juros sobre o que você emprestou, você está jogando seu dinheiro fora. Dívida de empréstimo de auto é tipicamente mais inevitável do que dívida de cartão de crédito: como uma casa, você provavelmente não pode pagar em dinheiro por um carro. Uma boa regra prática, de acordo com o consultor de consumidores Clark Howard, é não fazer um empréstimo de carro por mais de 48 meses. Empréstimos de sessenta ou de 72 meses significam que você deve mais do que o valor do carro durante a maior parte ou todo o período do empréstimo.