Os certificados de depósito oferecem um retorno de rendimento mais alto do que as contas de poupança tradicionais e até alguns mercados monetários.
A compra de um certificado de depósito ou CD pode ser relativamente segura opção de investimento, desde que você preste atenção aos termos - e esteja disposto a cumpri-los. Embora todos os CDs sejam cobertos por um seguro de depósito federal, alguns são mais agressivos e podem aumentar o risco de investimento. Existem alguns recursos de alguns CDs que não os tornam uma boa opção de investimento para todos. Maximize o seu sucesso selecionando um CD que melhor corresponda às suas metas financeiras e tolerância ao risco.
CDs convencionais
Tendem a ser mais pessoas do que um Tilt-a-Whirl? Um CD convencional oferece uma taxa de juros fixa que não muda ao longo do seu investimento. Isso significa que se você comprar um CD de cinco anos e US $ 1.000 a 2,75 por cento, saberá ao centavo - dependendo de como e quando o juro é calculado - quanto você terá que gastar no final do período. Todos os CDs têm seguro FDIC de até US $ 250.000 e os CDs convencionais estão entre as opções de investimento de menor risco existentes.
CDs de taxa flexível ou variável
São para os investidores mais aventureiros que podem tolerar mais riscos, e quem quer uma taxa de retorno mais alta do que a maioria dos mercados monetários. As taxas de juros podem mudar durante o prazo dos CDs de taxa variável. Infelizmente, como seu nome garante, esses CDs exigem flexibilidade do investidor, então quanto mais tempo você puder comprá-los, melhor será capaz de tolerar os altos e baixos do mercado e sair na frente. Muitos CDs variáveis têm uma estrutura "step-up" ou "bump-up" que permite ajustar sua taxa de retorno no meio do termo que você comprou. Certifique-se de entender como sua taxa de juros está estruturada, incluindo com que frequência você pode aumentar a taxa e como o banco paga juros durante o prazo. Para maximizar seus retornos nesse tipo de investimento, você precisará de um entendimento decente das condições das taxas de juros para saber quando otimizar seu investimento.
CDs que podem ser chamados
Se você tiver um pouco Mais espaço de manobra no seu risco de investimento, os CDs que podem ser chamados podem parecer excitantes com suas taxas de juros atrativas e estrutura de rolagem com o dado. No entanto, certifique-se de entender os termos antes de avançar; muitos CDs que podem ser chamados tendem a ser por períodos mais longos de cinco, 10 ou 20 anos. Certifique-se de não confundir a data de chamada de um CD com sua data de vencimento. Um CD de seis meses pode ter uma data de vencimento de cinco anos. Leia a boa impressão. Os CDs legíveis são semelhantes aos CDs normais, pois pagam uma taxa de juros fixa ao longo de sua vida útil. No entanto, para tornar as coisas mais interessantes, esses CDs permitem que o banco ou corretora "ligue" ou resgate seu CD pelo valor total antes do vencimento. Como isso poderia ser uma coisa boa para mim, você está se perguntando? Digamos que você tenha um CD de vencimento de 15 anos a uma taxa fixa de 4% com uma data de compra de um ano. Na data de chamada, as taxas de juros estão agora em até 4,75%. Não fique muito animado, nada muda para você; você está trancado, lembra? Mas o banco vê as coisas um pouco diferente. Seu investimento parece ainda melhor para o banco porque está tomando dinheiro emprestado de você a 4% - menos que a taxa atual de mercado. No entanto, se as taxas de juros caírem abaixo de 4% na data de vencimento de um ano, o banco poderá optar por resgatar seu CD e pedir dinheiro emprestado por menos do que pagando a você. Isso deixa você ter que encontrar outra opção de investimento para o seu dinheiro - agora com uma taxa de juros menor do que você estava preso em! Para torná-los mais atraentes para os compradores, muitos CDs que podem ser chamados vêm com um período introdutório inicial "não-habilitado", no qual eles não podem ser resgatados. Durante esse período, o banco tende a pagar uma taxa de juros um pouco mais alta do que a obtida com os CDs convencionais. CDs legíveis também são oferecidos com outras estruturas de taxas para um crescimento do investimento mais diversificado - e risco. Resumindo: Com um CD que pode ser chamado, o banco ou corretora não apenas detém os cartões, mas é o único que pode chamar a mão. O emissor pode levar o seu CD de rendimentos com taxa fixa perfeitamente agradável e devolvê-lo a você - o principal com juros ganhos muito obrigado - se eles puderem obter um melhor negócio em algum outro lugar na data da chamada.
Penalidades antecipadas de retirada
Retirar seu dinheiro com antecedência de um CD pode ser caro. As penalidades variam dependendo do tipo de CD comprado e de onde você comprou - um banco ou corretor. Embora a lei federal determine um mínimo de sete dias de juros para a retirada antecipada, os bancos normalmente cobram isso e mais, dependendo da data de vencimento do seu CD. Por exemplo, uma pesquisa com bancos on-line indica que as multas de retirada de CDs com prazo inferior a um ano normalmente cobram uma multa de 60 a 90 dias de juros. As penalidades para CDs com prazos de dois anos ou mais podem variar de seis meses a um ano de juros se forem sacadas antecipadamente. O Bank of America oferece um prazo de nove meses "Risk Free CD", que permite que você acesse seu dinheiro antes da data de vencimento sem incorrer em penalidades. Requer um depósito mínimo de $ 5.000. CDs corretizados podem ou não permitir privilégios de retirada antecipada. Alguns corretores podem estar dispostos a comprar ou revender seu CD antes do vencimento. Certifique-se de verificar os termos e condições antes de comprar qualquer tipo de CD.
