Uma hipoteca baseada em crédito ruim geralmente custa mais.
Credores hipotecários querem que você aceite seu dinheiro para comprar uma casa. É o que eles estão no negócio para fazer. Eles não podem afastá-lo por causa de algumas manchas isoladas em seu relatório de crédito, mas você pode ter certeza que eles vão tomar nota das manchas. Dependendo da extensão das marcas depreciativas, você provavelmente ainda se qualificará para uma hipoteca - mas pagará mais por ela do que alguém com crédito perfeito.
Empréstimos subprime
Geralmente, sua pontuação de crédito deve estar em menos 740 para se qualificar para uma boa hipoteca convencional com uma taxa de juros razoável. Dependendo de quantos dings você tem em seu relatório de crédito, sua pontuação provavelmente cairá abaixo de 740 e, possivelmente, para baixo nos 600s baixos. Se você está financiando uma casa com o seu outro significativo, e se um de vocês tem uma grande pontuação e o outro não, os credores hipotecários olharão para a pontuação mais baixa. Seu pode ser 740, mas se o seu parceiro for 620, os credores baseiam a aprovação em 620. Em 620 ou menos, você provavelmente está limitado a uma hipoteca subprime, projetada para pessoas que possam ser de crédito.
Efeitos sobre as taxas de juros
As hipotecas subprime envolvem taxas de juros mais altas. A taxa aumenta à medida que sua pontuação de crédito cai. A diferença entre uma hipoteca convencional aprovada em uma pontuação de crédito de 740 e uma hipoteca subprime aprovada em uma pontuação de crédito de 620 pode ser superior a 1,5%. Isso pode aumentar seus pagamentos mensais de hipoteca em algumas centenas de dólares, dependendo do tamanho da sua hipoteca.
Pontos hipotecários
Em vez de pagar uma taxa de juros mais alta durante a vida de sua hipoteca, você pode pagar pontos adicionais você fecha seu empréstimo em vez disso. Pontos são juros pagos antecipadamente. Quanto mais você paga, menor será sua taxa de juros. Portanto, você pode equilibrar alguns dos efeitos das marcas depreciativas em seu relatório de crédito, pagando mais pontos, se você tiver dinheiro suficiente à disposição para gerenciá-lo. Um ponto é igual a 1% do valor que você está tomando emprestado. As hipotecas geralmente incluem alguns pontos. Quanto melhor for a sua pontuação de crédito, menos pontos o credor precisará para obter a taxa desejada.
Seu adiantamento
Você pode minimizar os efeitos de um histórico de crédito ruim, fazendo um pagamento maior em sua casa, mas isso também requer ter dinheiro suficiente à mão. Isso é especialmente verdadeiro se as marcas pretas em seu crédito estiverem relacionadas a empréstimos ao consumidor, como cartões de crédito ou contas médicas, e não a uma hipoteca anterior que você não conseguiu acompanhar - ou pior, que o credor executou a hipoteca.
FHA Empréstimos
empréstimos FHA são outra opção se o seu crédito for duvidoso. Com um empréstimo da FHA, a Federal Housing Administration garante seu empréstimo com o credor, de modo que os credores estão mais dispostos a correr riscos com você. Mas algumas limitações se aplicam. Seus novos pagamentos de hipoteca, além de todos os seus pagamentos para a dívida do consumidor, como cartões de crédito e financiamento de automóveis, não podem exceder 41% de sua renda. Existem limites geográficos também. O preço da casa que você está comprando deve ser comparável a outros na sua área.
