O financiamento do vendedor pode tornar realidade os sonhos da sua primeira casa.
O financiamento do vendedor oferece muitos benefícios para o comprador e para o vendedor. Em muitos casos, um comprador pode comprar uma casa sem um processo rigoroso de qualificação, e o vendedor pode negociar um pagamento maior. Da mesma forma, essas vendas geralmente fecham mais rapidamente e envolvem custos de fechamento mais baixos. Você pode achar o financiamento do vendedor particularmente atraente se você tiver crédito ruim, crédito menos estabelecido ou renda menos estável. Se o vendedor ainda possuir uma hipoteca, esse tipo de acordo pode ser complicado.
Livre e Claro
A grande maioria dos acordos de financiamento de vendedor acontece quando o vendedor possui sua casa sem uma hipoteca pendente. Termos de hipoteca geralmente proíbem os proprietários de transferir a propriedade de suas casas sem pagar suas hipotecas. Um proprietário poderia vender sua casa para você e aceitar pagamentos por trás das costas do credor hipotecário, mas isso provavelmente violaria seu contrato. A maioria dos contratos de hipoteca inclui cláusulas de devidos vencimentos que exigem pagamento integral na venda da casa. Por exemplo, se você não puder se qualificar para uma hipoteca, um bom amigo poderá ajudá-lo transferindo a propriedade de sua propriedade e permitindo que você a pague diretamente. Infelizmente, seu contrato de hipoteca provavelmente evitará isso
Pagar a hipoteca
Um vendedor motivado pode decidir pagar sua hipoteca para preparar o caminho para o financiamento do vendedor. Isso pode funcionar de várias maneiras. Por exemplo, ele pode usar seu pagamento para pagar sua hipoteca pendente, mas isso só funcionará se ele tiver um saldo de hipoteca pequeno. Alternativamente, ele pode usar sua própria poupança ou obter um empréstimo pessoal para pagar a hipoteca pendente e tornar possível o financiamento do vendedor.
Wraparound Mortgage
Você pode encontrar alguns vendedores dispostos a oferecer ofertas de hipotecas em todo o mundo. Com este tipo de negócio, o vendedor mantém sua hipoteca original e mantém a escritura para a casa em seu nome, mas você pode ocupar a propriedade. Você e o vendedor assinam um contrato e concordam com um valor de venda e adiantamento, mas você faz pagamentos ao vendedor em vez de um credor hipotecário. O vendedor usa seus pagamentos mensais para continuar pagando sua hipoteca, mas ela não transfere a propriedade da casa até que você tenha pago a quantia total listada no contrato de hipoteca envolvente. Embora uma hipoteca envolvente possa parecer uma opção atraente, muitos estados e credores proíbem isso. Também representa um risco para ambas as partes. Se você inadimplir seus pagamentos e o vendedor não puder pagar a quantia devida, o banco poderá encerrar. Da mesma forma, o vendedor poderia pegar seu dinheiro, deixar de pagar o credor hipotecário original e desencadear o encerramento da propriedade. Em qualquer um dos casos, você pode perder sua casa
Financiamento Parcial
Um vendedor pode oferecer financiamento para compensar a diferença entre o valor do financiamento tradicional que você pode obter e o preço de venda da casa. Por exemplo, se você se qualifica para um empréstimo de 80% do preço de venda, isso deixa você com os 20% restantes. O vendedor pode concordar em oferecer financiamento para os 20% restantes, fornecendo-lhe uma segunda hipoteca que você paga diretamente a ele. Contanto que ele não deva mais de 80% do preço de venda, seu credor é pago integralmente e você obtém o interesse de propriedade oficial na casa, em vez de esperar que o vendedor transfira a propriedade para você anos depois. O montante que o vendedor financia varia, dependendo das necessidades do comprador. Por exemplo, se você tiver uma entrada que equivale a 10% do preço de venda e uma oferta de hipoteca de 80%, talvez o vendedor precise financiar apenas 10% do preço de compra.
O vendedor possui uma segunda hipoteca
Um vendedor também pode concordar em solicitar uma segunda hipoteca de outro credor para ajudá-lo com o financiamento. Além de pagar o seu credor hipotecário, você faria pagamentos para ela cobrir a segunda hipoteca da propriedade. Esta opção pode ser arriscada para o vendedor, no entanto, porque aumenta sua carga de dívida, e a segunda hipoteca assume uma posição secundária em uma execução hipotecária. A primeira hipoteca é paga primeiro eo segundo credor hipotecário recebe qualquer dinheiro que restar. Esse tipo de acordo, no entanto, paga totalmente a hipoteca do vendedor e permite que ela transfira a propriedade para você.
Opção de aluguel
Às vezes, os vendedores permitem que os compradores arrendem suas casas com a opção de comprar. Nesse caso, você forneceria um adiantamento e faria pagamentos mensais que cobrem o pagamento da hipoteca do vendedor e um valor acordado para a compra da casa. Com o tempo, seus pagamentos somariam o preço de compra da casa, e o vendedor transferia a propriedade para você. Idealmente, você faria esses pagamentos apenas até se qualificar para uma hipoteca tradicional e comprar a casa imediatamente. Um acordo de compra e aluguel pode ajudá-lo a conseguir um pé na porta da casa própria, mas, a longo prazo, pode ser mais caro do que obter sua própria hipoteca.
