A subscrição manual pode reverter os declínios automáticos de empréstimos
Na década de 1970, havia uma música popular de rock chamada "Feel Like a Number". Isso pode ser como o requerente de hipoteca médio sente hoje ao tentar comprar ou refinanciar uma casa. Como a Fannie Mae e a Freddie Mac são as duas maiores compradoras de hipotecas nos Estados Unidos atualmente, sua influência no mercado de financiamento doméstico é generalizada. Muitos credores hipotecários têm suas próprias diretrizes de subscrição, mas devem garantir que seus empréstimos atendam aos padrões da Fannie Mae e da Freddie Mac. A principal maneira de garantir que seus empréstimos sejam compatíveis com compradores como Fannie Mae e Freddie Mac é usar subscrição automatizada. No entanto, a subscrição automatizada pode deixar alguns mutuários no frio com uma aplicação recusada. Os empréstimos recusados têm uma segunda chance com subscrição manual
Credit Dings
Os sistemas de subscrição automatizados são orientados por fórmulas e não permitem chamadas de julgamento. Embora os olhos humanos ainda analisem cada aplicativo, a decisão é feita principalmente por computador. Se um mutuário sofreu uma perda de emprego recente ou doença, por exemplo, mas está de volta em terra firme financeiramente, sua pontuação de crédito pode ter caído. Se a pontuação ficou abaixo do mínimo permitido por um sistema automatizado, o mutuário será recusado. A subscrição manual é especialmente útil quando uma pontuação de crédito está próxima da diretriz, mas ainda está aquém do limite de aprovação. Nesses casos, o banqueiro ainda pode obter o empréstimo aprovado verificando o histórico de pagamentos do candidato antes do evento negativo.
Nenhuma pontuação de crédito
Algumas pessoas (como jovens mutuários com idade suficiente para comprar sua primeira casa, ou imigrantes recentes para os EUA) podem ainda não ter uma pontuação de crédito. Ou podem ter iniciado recentemente o primeiro emprego para adultos. Sem um histórico de crédito ou registro de emprego de longo prazo, eles terão dificuldade em atender aos requisitos automatizados de subscrição. A subscrição manual permite que um emprestador leve em conta outras provas de capacidade de fazer pagamentos estáveis. Exemplos incluem aluguel, pagamentos de serviços públicos ou empréstimos privados que não são informados a uma agência de crédito.
Casos discricionários
Alguns candidatos têm esses eventos negativos em seus históricos de crédito, eles só se qualificam com um intenso processo de subscrição manual. O caso discricionário mais sério - e o mais difícil de superar - é uma falência. Outros casos que precisam de julgamento humano, em vez de pontuação de computador, são execuções anteriores e trabalho no exterior, onde o mutuário não tem histórico de pagamentos dos EUA, por exemplo. Estes são os casos em que, com subscrição manual, um credor pode olhar para fatores de compensação. O mutuário pode ter uma conta de poupança de alto saldo, por exemplo, ou um membro da família que garanta o empréstimo - duas circunstâncias que tornam um banqueiro mais confortável.
Exceções de política
Exceções de política podem envolver um candidato de outra forma merecedor de crédito que precise Consideração especial. Os exemplos são quando o tamanho do empréstimo, a relação entre o empréstimo e o valor ou o prazo de amortização excedem as diretrizes da Fannie Mae / Freddie Mac. Como eles não podem ser vendidos no mercado secundário, esses tipos de empréstimos teriam que permanecer na carteira do credor. A subscrição manual permitirá que o credor faça uma aprovação com base na força financeira do mutuário, em vez de um modelo de computador automatizado.
