As taxas de juros pesam muito sobre o custo dos empréstimos hipotecários.
Vários fatores afetam os custos de empréstimos hipotecários de compra e refinanciamento de residências. O estado da economia nacional e eventos internacionais podem causar taxas de juros a subir durante a noite. Em uma escala menor, um histórico de crédito ruim e ativos limitados podem aumentar os custos de hipoteca para tomadores individuais. Você pode minimizar os custos de empréstimos hipotecários, tirando um empréstimo quando as taxas de juros são baixas e você tem um forte pagamento ou abundância de capital em sua casa.
Noções básicas de custo de empréstimo hipotecário
As características mais importantes de uma hipoteca que afetará o custo total do empréstimo contra a sua casa são as taxas de juros que os credores oferecem ea quantia que um credor precisa que você contribua para a transação. Você deve pagar os custos do empréstimo no fechamento, também conhecido como pontos, em um refinanciamento ou compra. Você também deve contribuir com dinheiro em uma compra para o pagamento. Em geral, quanto mais qualificado você é para um empréstimo, menor o risco que você representa para o credor e menor é o custo total de financiamento da hipoteca. Ter uma pontuação de crédito forte, histórico de trabalho estável e alta renda anual todos trabalham a seu favor.
Taxa de juros
As instituições de crédito concedem empréstimos de curto prazo umas às outras e as taxas de hipoteca tendem a aumentar quando os custos de empréstimos dos credores aumentam. O Federal Reserve, ou Fed, define uma taxa de juros de referência para empréstimos de curto prazo, que é conhecida como Taxa de Fundos do Fed. O Fed faz políticas monetárias que influenciam as condições de crédito para manter a estabilidade econômica e conter a inflação. Embora as taxas hipotecárias não se movam em conjunto com a Taxa Fed Funds, os credores hipotecários e os investidores podem ver um aumento na taxa de referência como um sinal de inflação e elevar suas taxas como resultado.
Demanda
Os credores podem manter as taxas baixas para competir por negócios. À medida que o número de mutuários qualificados e a demanda por seus empréstimos aumentam, também aumentam suas taxas. Os credores cobram taxas de originação para fazer empréstimos, taxas administrativas para processar a documentação, taxas de subscrição para análise de crédito e receita e taxas para relatórios de crédito e avaliação. Um aumento no volume do mutuário pode aumentar os custos do credor de fazer negócios, o que também pode resultar em aumentos de taxa para os mutuários.
Cenário de Empréstimo
Seu próprio cenário de empréstimo também pode aumentar os custos do empréstimo. Um histórico de crédito ruim aumenta as taxas de juros oferecidas pelos credores e os custos de reduzir a taxa. Você pode diminuir a taxa, pagando pontos de desconto para o credor no fechamento. Um adiantamento de menos de 20 por cento, ou patrimônio de menos de 20 por cento em uma transação de refinanciamento, exige que você pague o seguro de hipoteca privada, ou PMI. A cobertura do PMI protege o credor no caso de inadimplência. O credor normalmente recolhe o PMI em prestações mensais junto com seus pagamentos de empréstimo. Além disso, certos tipos de propriedade podem custar mais para financiar devido ao aumento do risco de inadimplência que eles representam. Por exemplo, os credores costumam cobrar uma taxa mais alta por condomínios - especialmente condomínios de alto padrão - bem como propriedades de duas a quatro unidades e casas não ocupadas pelo proprietário.
