Foreclosure arruina seu crédito e obriga você a desistir de sua casa. Se você está enfrentando a possibilidade de exclusão, uma modificação pode oferecer uma solução a longo prazo. Uma modificação de hipoteca muda permanentemente os termos do seu contrato de empréstimo para tornar o pagamento mais acessível. Porque o encerramento é caro, os credores muitas vezes estão dispostos a fazer acordos com os proprietários que estão ansiosos para salvar suas casas.
O que fazer se você está preso com uma hipoteca?
Se você está preso com sua hipoteca e lutando para sobreviver, entre em contato com seu credor imediatamente. Embora ainda atual, você pode tentar refinanciar o empréstimo para reduzir sua taxa de juros e diminuir seus pagamentos. Ao abrigo do programa federal Making Home Affordable Program, os proprietários podem candidatar-se ao Programa de Refinanciamento Residencial a Preços Acessíveis. Para se qualificar para o HARP, a proporção atual de empréstimo / valor deve exceder 80 por cento. Você também precisa ter um bom histórico de pagamentos. Se você deve mais do que a casa vale a pena, um FHA Short Refinance pode ajudar. Se o seu credor atual está disposto a participar, eles são obrigados a reduzir sua primeira hipoteca para não mais do que 97.75 por cento do valor presente da sua casa. Se você está atrasado em seus pagamentos, pode se qualificar para o Programa de modificação acessível em casa. Para se qualificar, você precisa ter comprado a casa em ou antes de janeiro 1, 2009 e sofreu uma dificuldade financeira. Uma modificação de hipoteca pode diminuir sua taxa de juros, alongar a duração do empréstimo e até reduzir o principal.
Quando um Negociador é designado para uma modalidade de hipoteca?
O processo de modificação do empréstimo varia entre os credores. Alguns atribuem seu arquivo a um negociador no início do processo, enquanto outros designam um negociador perto dos estágios finais. É improvável que você tome uma decisão até que seu empréstimo seja atribuído a um negociador, porque o negociador analisa o arquivo e revisa toda a documentação para encontrar uma solução que beneficie você e o credor.
E se o meu credor hipotecário não me der uma modificação do empréstimo?
Infelizmente, não há leis que exijam emprestador para oferecer modificações de empréstimo. A partir de junho 1, 2012, a Administração Obama expandiu a elegibilidade do HAMP para ajudar mais proprietários a se qualificarem. As modificações não estão mais restritas a residências primárias. Se você aluga a casa ou planeja alugar a casa, pode solicitar uma modificação. Embora o índice alvo da dívida seja inferior a 31 por cento, você não é automaticamente desqualificado por ter uma carga de dívida maior. Sua renda documentada precisa cobrir o novo pagamento da hipoteca. Os credores criam suas próprias diretrizes para modificações particulares. Se o seu credor não aprovar o seu pedido, explore outras opções. O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA patrocina agências de aconselhamento habitacional em todo o país que prestam serviços gratuitos. Os conselheiros de prevenção de encerramento podem avaliar sua hipoteca e determinar a melhor rota. Possíveis opções incluem uma venda a descoberto, escritura em vez de encerramento e falência.
Empréstimo Modificação vs. Venda a descoberto
O objetivo de uma modificação de hipoteca é tornar seus pagamentos mais acessíveis. Se você não puder efetuar seus pagamentos com ou sem uma modificação, uma venda a descoberto será uma saída. Uma venda a descoberto não permite que você mantenha a casa, no entanto; o credor concorda em aceitar menos do que o saldo ainda devido no empréstimo. Se você participar de uma venda a descoberto, o encerramento não aparecerá no seu relatório de crédito e o credor concorda em não apresentar um julgamento de deficiência. Como é o caso das modificações, as vendas a descoberto não são garantidas. Enquanto aguarda aprovação para qualquer opção, sua pontuação de crédito sofre. Quando sua situação financeira melhorar, você pode considerar a compra de uma casa novamente.
Você pode deduzir os custos de liquidação do refinanciamento de uma casa hipotecária?
Os custos de liquidação, também conhecidos como custos de fechamento, incluem taxas de avaliação e taxas de processamento. Você não pode deduzir esses custos se você refinanciou sua hipoteca. Pontos, por outro lado, são dedutíveis. Se você usou fundos do refinanciamento para pagar melhorias na casa, poderá deduzir os pontos associados às melhorias da casa no ano pago se atender aos critérios do Internal Revenue Service para tais deduções. Normalmente, você espalha pontos ao longo da vida do empréstimo. Para calcular sua dedução anual, divida o total de pontos pagos pelo número de pagamentos restantes do empréstimo. Observe que para deduzir os pontos de hipoteca, você deve relacionar suas deduções.
